富人與負人

想不起來是多小的時候，就反覆在兒童讀物裡認識了「富翁」這個名詞。小腦袋瓜裡幻想著城堡裡的國王、與高踞廳堂的大員外。

富翁總有揮霍不盡的家財，一呼百諾，快意至極。

為了這個意象，我接受了「書中自有黃金屋」的指令：在舉業裡過關斬將，選擇了最熱門的科系，順利進入為人稱羨的行業 … 然而，多年後猛然回首，發現自己沒有成為「富翁」！

出了什麼問題 ？ 七位數的年薪難道不令人滿足 ？

仔細一算，原來我的負債壓過了資產，吞噬了現金流：我的確賺了很多錢，手上卻沒有錢。

Where has all the money gone ？

Gone to the debts everywhere ！

錢都拿去還債了啦！

什麼是債 ？ 就是一種現在、未來，總有一天必須用錢去填平的坑洞。

債務的存在，簡單地說，就是讓你賺的錢不是錢，只是過往雲煙。

債從哪裡產生呢 ？

我簡單地歸納成幾類：

1. 慾望 ： 吃、喝、玩、樂 … 感官刺激享受
2. 人際關係 ： 婚喪喜慶，聚餐旅遊，向親友買保險、直銷產品…
3. 不當投資 ： 缺乏風險意識、忽略投資前的價值分析
4. 笨： 被金光黨騙，被仙人跳 …
5. 人生的無奈： 房子、車子、妻子、孩子、老子 …

上面列出來的幾項，有些是可以避免的，有些完全無法避免的，某部份卻又可以「大債化小、小債化無」。

以口木本身的例子來分析：

1. 我讀完醫學院七年的助學貸款就高達近百萬。直到我工作的第二年才還清。
2. 車子：第一台車我只花了五十出頭萬買進口新車，不過後續的修車費、油費、規費、保險費與車位租金，總加起來的確高得嚇人，只能說這是幸福必需付出的代價。
3. 房子：這是最大的負債來源，光是利息，就要讓我未來每個月要付出兩萬多元，如果還要加上本金，那麼我的月薪就要去掉大半。

眼前還有一場婚禮要辦，未來還有幾個小蘿蔔頭等著來報到。
夜闌人靜，歇下手邊的書本，我思索著人生是什麼 ？

兩個字停留在我的腦海 ： 「還債！」

是啊 … 不斷地欠債、還債、再欠債、不斷地還債 …

直到某一天，發現債慢慢少了，才擠得出一絲笑容；然而，指縫間流失的是光陰，腳下走過的是生命。

如果債沒有還清，就算紙上有數不盡的富貴，卻怎麼也快樂不起來！

多少的大企業家，留下台灣的一筆爛帳，捲款他鄉逍遙法網 …這不是富人，充其量是個諧音的「負人」。一時快意笑，萬年任人罵，值得嗎 ？

股市當熱，許多人將定存解約，搶進股市、基金 。眼前看來是在「投資」，事實上，若不是挑選「價值型標的」，而是投入「投機賭局」中，那麼，這些錢的流向，說穿了，就是「買入負債」！

人生的現金流遊戲裡，最終的結局，是一場整體效率的競賽。解構之：成敗的關鍵就在「買入的資產」是否比「買入的負債」還多 ？再說白話一點：錢要放在好籃子裡！不要放在炎炎夏日的美麗冰雕上–終會溶化無蹤！

佛教說：「人生無常」。仔細想想，手上的現金–購買力會因通膨而逐漸下降。手上的股票–在空頭裡股價會下跌。房子–有水火災地震的威脅。土地–也可能坍陷或受戰亂變動。

資產，總難以保持；負債，更難以還清 。似乎是人生中的「地心引力」：往上爬得吆喝費力，往下沈淪卻無聲無息。

繞了一大圈，才了解到： 有「錢」人，不見得是富人。富人，充份地了解維持資產的重要，更知道負債的可怕！

真正的富人，知足而有智慧，在不得不辛苦的人生裡，走出認份而不悔的理財足跡。

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要成為富人，兩個法則：
1. 減少負債
2. 增加並保持資產

壞就壞在：
太多的誘惑與陷阱引導我們輕易地購入負債、脫減資產 …
在致富的坎坷道路上，若沒有足夠的定力與執行力，就很難真正成就。