[[+-]] : [Cheer口木專欄] 2012.05月份

Dear 口木醫生,

不好意思 想請教您..我們是三個人的小家庭, 大約每個月會多一萬的現金可儲蓄.
目前考慮的有投資型保單,黃金存摺(每月最低購買為3000),定期定額基金(但是不知如何選擇)
也想從這萬裡面,幫我的寶寶(剛出生) 做儲蓄的規劃,儲蓄險是否適合?
Ting Yu

答：

每個月一萬元的現金，等於每年12萬、十年120萬的儲蓄額度，因為數目有限，若過度分散恐怕無法期待明顯的理財效益。我個人喜歡讓投資歸投資、保險歸保險，不建議購買市面上的投資型保單（因為常見花了大錢投資卻沒有買到足夠的保險）；若想投資，不如定期定額買檔好基金比較實在；若有保險的需求，建議交給俱保險專業人士為你規畫足額保障。剛出世的小寶寶若沒有先天性疾病，可考慮為他購買一般型的住院醫療險種，不建議把錢浪費在長年套牢的儲蓄險上面。雖然金價處於高檔，但放眼國際金融，實在沒有看多貨幣的樂觀理由，看來看去，似乎找不到比黃金更保值的替代品，如果還有多餘的預算，在黃金儲摺裡買些黃金留給女兒以後當嫁妝也不差哩！

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口木醫生您好，

最近有看到對於養老險的部分~口木醫師給的建議是"有閒錢才買養老險，無法承受虧損，不如抱牢定存"，所以回頭檢視了自己的保單~雖然工作快五年但是身邊的存款卻少得可憐，因為薪水的三分之一就都在保險上~中間也被電話推銷保單人員推銷了不少張，再加上還學貸、給家裡的費用跟房租，基本上存不到甚麼錢。

除了一開始工作自己開始規劃的終生醫療保單及防癌險以外(那時候是有買到終生的)，電話推銷的保單都常都是10年期，而且單位跟繳費金額好像都沒有很多，但是多張累積起來也是一筆可觀的費用。之前一度有要將電話推銷的還本型保單退掉，但是業務員卻反而一直跟我說要繳滿2年再辦停繳會比退保單來的划算。看看其他十年約的保單內容感覺又好像比終生醫療的內容好，對於這種難去取捨的部分，請教口木醫師要如何為自己的保單做健檢比較好，謝謝。
Jenny

答：

我猜Jenny跟我一樣是耳根軟的爛好人，每接到行銷電話總是缺乏拒絕的勇氣：想說對方好可憐，捧場一下也不錯。但最後的結果就是滿手保單苦了自己瘦了荷包。個人以為保險支出不應超過個人所得的兩成，若你年薪五十萬，則一年的保險支出不應該超過十萬元。如果你的保險支出超過自己的負荷，就得檢視自己的現金流決定是否再撐個兩年再辦停繳，通常退保是最不划算的，只能怪當初心太軟沒想清楚而造成今天進退維谷的困境囉！

我建議你要找一位信得過的保險專業人士幫你做保單健檢分析，畢竟保險是一門不簡單的專業，而且個案的複雜度與需求不一，實在不是口木醫生能夠隔空診斷代勞的任務。有可能需要就手上的保單進行瘦身重整，留下較多的現金預算、拿回理財的主控權！

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您好~我想請教我的理財方式是不是有問題??

目前我28歲，每個月收入32000元，在小公司上班離家近中午都自已帶便當省錢。

目前有以下三種存錢投資的方式，每月共15000元：

一、5000元：

大學打工時我就買了一紙投資型壽險基金保單，每月3000元，前六年扣保險費扣較多，

六年後就全額投資基金，所以我就打算以這裡來當投資基金的平台，今年12月就滿6年了，

在去年的時後我每月再給他多扣2000元的彈性保險費全額投資基金，目前的投報率4%

二、3000元：

我還有一個美元保險，每月約3000元，繳滿6年後就不用繳了，然後每年分紅利和利息，

今年12月就滿4年，我打算繳完六年後就放著生利息，這筆錢如沒急用我不打算解約。

三、7000元：

我一直想要再投資些什麼黃金基金的，但是對於這些真的沒什麼天分，遲遲不敢下手，

有天看到一句話：不能因為不會投資而不儲畜。所以為了防止我自已把錢莫明其妙花掉，

我到郵局辦了2年期的零存整付，先把錢存下來。

32000(薪資)-15000(投資)=17000元

以我的情形，我們公司沒有年終及其它的獎金，每月我固定花費約一萬元，

我需要有一些可以彈性掌握的錢來應付一些家庭費用或是過節的開銷，

所以剩下的7000元我就會會花剰的再存起來。

另外我還有郵局定存20萬元，

因為我在近二年內會有結婚的打算，所以不敢再買什麼保險或是不能隨時領回的商品。

請問我郵局定存是否該有更好的規畫??那有什麼商品是適合我的??

請問我零存整付的7000元是否該找看看別的商品??

請問每月我有彈性的7000元會不會讓自已太充裕了??

那我買的二個保險需要做什麼調整嗎??

因為收入不多所以我很怕沒做好規畫，請給我建議。

謝謝~~ by Mr. 吳



答：

結婚是人生大事，接下來正是成家、立業、養兒育女等連環考驗–未來十年內絕對是你一輩子最需要錢的時間！如果你的收入不高，我建議你要把儲蓄放在投資之上，就算要投資也得思考隨時需要錢時能否減少贖回虧損之風險。我認為你目前的規畫相當符合你眼前的需求，宜以低風險的還本性投資當成主軸，在有限的可運用資金下儲蓄未來所需的資本。

個人給你三點忠告：

一、好好存錢，過了結婚這一關再說。

二、結婚記得不要花太多錢，忍住一時衝動省下一大筆以後日子會好過很多

三、保持對投資理財的學習熱忱，但勿過度投入而影響本業。

建議你暫時不要再花太多心思在投資賺錢這檔事上，畢竟本金有限，就算投資報酬率再好滾出來也只是小錢，不如把心思放在工作或未來的創業上，有朝一日能換個好工作賺更多的錢，才能擺脫目前資金不足的困境。
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[[+-]] : [Cheer口木專欄] 2012.04月份

親愛的口木醫生，最近銀行有推類似定存的養老保險，這樣可以不用收二代健保的稅，可是和定存算起來的利息著實差不多，反而養老保險要存的比較長久，這到底好還是不好？另外，很多人說零存整付幾乎沒有什麼效益，因為利息都被通澎吃光了，但現在感覺投資什麼都會虧損，該如何選擇呢？
署名：淘氣道

答：定存原本就不是最理想的理財管道，現在加上「二代健保補充保費」效應導致定存的實質收益率進一步縮水，更讓定存族人心思變；但定存以外的投資管道普遍缺乏「獲利保證」，包裝成保險的定存商品因而被視為合理的定存替代選項。所謂的「定存險」與銀行定存之間最大的差別就在於綁約時間較長（一般是五年、六年、或十年），另則提前解約會有虧損，但優點是利率通常會比定存高一些。當定存利率低迷、手上有太多閒錢不知如何運用時，確實可以將這種保險當成定存的替代品。然而多數年輕人手頭資金有限，若過度投資長年期的保險，反而會弱化個人財務中的「可運用資金水位」，進而減少投資理財的靈活性。至於股市、基金投資，原本就是有賺有賠的風險事業，如果你完全無法承受虧損的風險，又沒時間做功課研究，就不應該輕易大量投入股票基金，不如牢抱死定存還比較不會賠錢；對於理財初學者，我建議可考慮撥出部份資金投資優質定存概念個股（如電信、食品龍頭股）、或選擇穩健的債券基金，都是定存之外的可行資金去處。

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口木醫生您好：逛誠品書店的時候，看到了一本書，名叫『格局，決定你的結局』。隨手拿起來翻了幾頁，講的是做人的格局，而我心中想到的卻是『理財格局』。在生活中購物時，常常為了買到最划算的價格，跑了一家又一家，就為了省個幾百元。也常常為了獲得免費贈送0.99美元的應用程序，在手機上花了數十分鐘。又為了不同信用卡不同的折扣方式耗費心力的計算。回頭想起來，如此的『理財格局』是否過小呢？把時間精力都耗費在這些蠅頭小利上，少了時間做更大的發財夢，是否就會像書名點到的，決定了我理財的結局。但又常常看到一些富毫分享的小習慣，也都是從小地方做起。『理財格局』是大？是小？我該怎麼拿捏呢？
Vincent

答：Vincent能有這樣的體悟，表示你已經踏入更進一階的人生格局了！我也曾為了一些小錢小利而花上半天時間斤斤計較，隨著工作愈加忙碌，我已經從過去習慣「花時間省錢」轉變為「花錢省時間」，因為，對一個有價值的人來說，其時間是非常寶貴的，把時間省下來拿去做更多的事，才符合時間效益法則。舉例來說：大家都知道高鐵的票價頗貴卻可以大幅節省通勤時間，市場定位上較適合商務旅行–因為這些商務人士可利用節省下來的時間做更多的生意、賺更多的錢。總歸來說，時間多的人可以用時間換金錢、時間不夠的人就用錢買時間，前者多半賺的是小錢，後者懂得用無限的金錢換取有限的時間，格局的確較為寬廣。一昧的省小錢、拚命加班賺錢，只能積累一小筆財富，在人生的早期確實需要經過這番苦功；但在中年以後，就需要學習如何用小錢賺到大錢、節省有限的時間換取更多的機會。比如說：老闆發薪水給員工，用錢買他們的時間來為自己賺取收益，這正是「用錢買時間」的普遍經驗。能量大的人就適合玩大一點，用大格局的理財觀搏一把人生賭局；心態較保守的人不如穩當地工作、存錢，以免遭受風險摧殘。我以為理財格局大小之間沒有優劣勝敗–人生只有一次，要賺多少錢、過什麼樣的生活，完全只在個人一念之間！
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[[+-]] : [Cheer口木專欄] 2012.03月份

法拉利 問道：
我有兩個問題想請問。

第一：我是社會新鮮人，初領到人生第一份年終獎金，但現在的大環境情勢不佳，若我選擇最保守的理財方式＞定存，是否為一個良好的理財計劃？

第二：若上述問題不符合，另一個計畫是投資金融商品，但我不想要買基金或是風險高的商品，請問投資大盤指數是否為另一個較佳的理財方案，另外是否可以請口木醫生對於投資大盤指數能做一個詳盡的介紹（如：什麼是投資大盤指數，用意，投資管道？等等）。謝謝～

口木回答：

法拉利你好，定存是我最常建議新鮮人採取的第一個理財工具。老實說，定存不是一個好的理財工具，卻獨俱「完全保本」的性質；就好比初生的嬰兒在襁褓中受到呵護成長一般，剛出社會的年輕人並不適合過度激烈的風險性投資，應該要一邊累積資金、一邊學習理財投資的技巧–而這些生活必備技能，偏偏是學校沒有教的東西哩！

剛好你跟口木一樣厭惡風險性的金融商品，你可真問對人了！所謂的「投資大盤」亦可說成「指數化投資」，最簡單可行的方式就是以指數型基金(ETF)做為投資工具。例如寶來發行的台灣五十基金（代號0050）就是最常被提及的台股大盤指數工具，假設台股指數長期看漲，那麼只要你逢低買進台灣五十基金，理論上就可以享受台灣經濟成長的穩定報酬。使用指數化投資的好處很多：首先就是可以避免個股風險（例如：踩到地雷股），一籃子股票就像連環船一樣地牢不可破，大幅提升持股安全性；我過去也曾提出過週期性操作台股指數型基金的方法，限於篇幅無法盡述，建議你可以參考拙著：「口木醫師的股票投資術」，內有詳細說明。另外可轉換公司債、長期持有優質定存概念藍籌股（如：電信股、中鋼、台塑等集團股票）亦可能創造長期穩定收益，皆是你可以考慮的定存替代方案。

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Eve發問：

Hi 口木醫生,

我的年終獎金計劃如下:
給家人的 紅包錢約1萬塊，計劃三月底自助出國旅行 約2萬多塊廉價機票+特價住宿
肉毒桿菌 約3萬塊 年輕不想後悔，想趁年輕把願望實現，免得老了遺憾
報名英文課程，半年學費學 1萬2 讓自己的英文持續升級，在公司工作更順利(外商公司) 。買新的傢俱 因為已經住在家裡面20多年了，東西越堆越多，空間也有限，我跟哥哥都長大了，不像小朋友以前可以塞一間好解決
沒搬家特別容易堆積陳年的舊物，所以想買一些可以有效利用空間並且收納合宜的傢俱，將舊的都淘汰，並且整理家裡，收納型傢俱大約預算為5萬，剩下的，納入投資基金，請問你的看法如何？

口木回答：

Dear Eve, 從你的年終計畫裡，我看得出你是很有想法與衝勁的年輕人。賺錢的最大樂趣，就在於「有能力幫助自己與所愛的人實現夢想及感到快樂」，一昧地省錢存錢並不是最好的理財方式。許多專家主張要先儲蓄再把剩下的錢來拿花費，但我認為若眼前急需的花費是合理的，反過來做亦無不可。如果你覺得花費太多，倒可以想些「節省花費」的方法：例如家裡的家俱可以找哥哥或父母合資更新，我想以你過年願意給家人紅包的手筆，跟家人感情一定很不錯，這點忙大家應該都願意幫；就我所知，肉毒桿菌素的注射有一定的效期（通常在三個月至半年），年輕人的用量通常不大，可以先重點部位施打，不見得要一次買足劑量，這點錢也許可以再省一些。學英文也有省錢乃至免錢的方法，我開車時就會開ICRT來聽，平常遇到外國人就開口猛講破英文，久而久之英文也進步不少，不過你是工作上的需求，學習方式就得自己拿捏了。

最後說到「基金投資」，可說是全民理財運動的代名詞。我想你應該有自己的標的與想法，不過我還是忍不住建議你要細選基金類型及內容，不要誤信「隨便買、隨便賺」的理財神話！最好找到過去五年獲利成長穩健的基金，比較適合當做長期投資的儲蓄工具，另外要注意股票型基金受景氣波動起伏較大，債券型或股債平衡型基金通常會俱備一些防禦性，投資人可視自己的屬性挑選適合的資金標的。
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[[+-]] : [Cheer口木專欄] 2012.04

淘氣道發問：


親愛的口木醫生，最近銀行有推類似定存的養老保險，這樣可以不用收二代健保的稅，可是和定存算起來的利息著實差不多，反而養老保險要存的比較長久，這到底好還是不好？另外，很多人說零存整付幾乎沒有什麼效益，因為利息都被通澎吃光了，但現在感覺投資什麼都會虧損，該如何選擇呢？

口木回答：

定存原本就不是最理想的理財管道，現在加上「二代健保補充保費」效應導致定存的實質收益率進一步縮水，更讓定存族人心思變；但定存以外的投資管道普遍缺乏「獲利保證」，包裝成保險的定存商品因而被視為合理的定存替代選項。所謂的「定存險」與銀行定存之間最大的差別就在於綁約時間較長（一般是五年、六年、或十年），另則提前解約會有虧損，但優點是利率通常會比定存高一些。當定存利率低迷、手上有太多閒錢不知如何運用時，確實可以將這種保險當成定存的替代品。然而多數年輕人手頭資金有限，若過度投資長年期的保險，反而會弱化個人財務中的「可運用資金水位」，進而減少投資理財的靈活性。至於股市、基金投資，原本就是有賺有賠的風險事業，如果你完全無法承受虧損的風險，又沒時間做功課研究，就不應該輕易大量投入股票基金，不如牢抱死定存還比較不會賠錢；對於理財初學者，我建議可考慮撥出部份資金投資優質定存概念個股（如電信、食品龍頭股）、或選擇穩健的債券基金，都是定存之外的可行資金去處。

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Vincent網友發問：

口木醫生您好：逛誠品書店的時候，看到了一本書，名叫『格局，決定你的結局』。隨手拿起來翻了幾頁，講的是做人的格局，而我心中想到的卻是『理財格局』。在生活中購物時，常常為了買到最划算的價格，跑了一家又一家，就為了省個幾百元。也常常為了獲得免費贈送0.99美元的應用程序，在手機上花了數十分鐘。又為了不同信用卡不同的折扣方式耗費心力的計算。回頭想起來，如此的『理財格局』是否過小呢？把時間精力都耗費在這些蠅頭小利上，少了時間做更大的發財夢，是否就會像書名點到的，決定了我理財的結局。但又常常看到一些富毫分享的小習慣，也都是從小地方做起。『理財格局』是大？是小？我該怎麼拿捏呢？

口木回答：

Vincent能有這樣的體悟，表示你已經踏入更進一階的人生格局了！我也曾為了一些小錢小利而花上半天時間斤斤計較，隨著工作愈加忙碌，我已經從過去習慣「花時間省錢」轉變為「花錢省時間」，因為，對一個有價值的人來說，其時間是非常寶貴的，把時間省下來拿去做更多的事，才符合時間效益法則。舉例來說：大家都知道高鐵的票價頗貴卻可以大幅節省通勤時間，市場定位上較適合商務旅行–因為這些商務人士可利用節省下來的時間做更多的生意、賺更多的錢。總歸來說，時間多的人可以用時間換金錢、時間不夠的人就用錢買時間，前者多半賺的是小錢，後者懂得用無限的金錢換取有限的時間，格局的確較為寬廣。一昧的省小錢、拚命加班賺錢，只能積累一小筆財富，在人生的早期確實需要經過這番苦功；但在中年以後，就需要學習如何用小錢賺到大錢、節省有限的時間換取更多的機會。比如說：老闆發薪水給員工，用錢買他們的時間來為自己賺取收益，這正是「用錢買時間」的普遍經驗。能量大的人就適合玩大一點，用大格局的理財觀搏一把人生賭局；心態較保守的人不如穩當地工作、存錢，以免遭受風險摧殘。我以為理財格局大小之間沒有優劣勝敗–人生只有一次，要賺多少錢、過什麼樣的生活，完全只在個人一念之間！
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[[+-]] : Cheers口木專欄–2012.02 年終獎金理財

Carson網友問: 您好，我有兩個問題想請問第一：我的工作經驗已滿一年了，但還是維持在一般新鮮人起薪 2x
k，我很想投資理財，但最近新聞都在說有歐債風暴，若我這時候的理財方式應該擇哪一種較可以保本且能獲利呢(風險別太大)，是股票好 ?基金 ? 黃金 ? 定存 ?還是有更好建議呢 ?第二：若是投資基金，投資方式又常聽到以信託、複委託..等方式交易，到底它的差別是甚麼呢?是否可以請口木醫生稍微介紹一下，或是推薦一下初學者、投資者適合的書籍，謝謝。


口木答:

Carson的問題就是所有社會新鮮人的疑惑：投資工具百百種，到底哪個最穩當又能賺錢呢？
十多年前當我還只是個窮學生時就常做起「發財夢」，潛心研究各種理財方法時總覺得投資是一門非常深奧的學問，經過十多年來的實戰經驗及檢討思考，才慢慢累積出自己的心得。我同意初出社會的新鮮人應優先考慮「保本」的理財管道，畢竟薪水有限，再怎麼複利滾存效果也有限，不如乖乖地存款積累本金比較實在。說到「保本」，第一名的選項就是「定存」，可惜台幣定存的利率太低（目前約1.4%年利率），血氣方剛的年輕人絕對不會滿意這種低微的報酬；如果你可以忍受匯率波動的風險，倒是可以考慮利率較高的「外幣定存」，投資的方法有兩種：一、到銀行開立外幣帳戶，此後就可以線上以台幣購買外幣並開立外幣定存（目前各銀行的紐澳幣定存報酬約在3.6%~5.5%之間）；二、購買壽險公司的「澳幣儲蓄險」，通常是五至六年一期，因為期程較長，所以宣稱報酬率可達6%。直接開立外幣定存的優點是較俱機動性，萬一有資金需求只要將定存解約即可取回資金；而後者的優點則是報酬較高、六年一期較省事，但相對的缺點則是資金套牢時間較久、且長期匯率走勢難測，最後可能賺了利息賺了匯差。當然，6%的報酬對年輕人來說可能塞牙縫都不夠，這也難怪咱們會寫下「那些年，我們一起套牢的基金股票」這等動人的故事啊…股諺云：「你要他的利，他要你的本！」，以本逐利、追逐高風險高報酬的結果通常就是蝕本失利，年輕人非得經過這般痛徹心扉的體悟才能了解：「投資真的要先求保本、再求報酬」！

買基金有幾種方式，第一種就是開立基金帳戶，定期定額扣款，有空記得燒香祈禱這些錢會自己變大、不會被基金經理人拿去惡搞虧空，聽起來真的很簡單，有錢有閒有信心的人可以試試看。第二種方法則跟一般的股票交易比較類似，可直接在股票帳戶下單買賣股票型基金（如：0050台灣五十、0056高股息基金），優點是交易成本較低且富於資金流動性，但缺點就是需要手動調控，不像定期定額扣繳那樣簡單易懂。你問我哪種方法比較好？實在很難回答，原則上我喜歡自己調控手上的資產，所以很少買賣基金，老實說這方面不是我的強項。

市面上投資書籍琳瑯滿目，光是每個月的新書就讀不完，能稱得上經典的卻沒幾本。就股市投資來說，傑西．李佛摩的「股票作手回憶錄」、安德烈科斯托蘭尼的「一個投資者的告白」、彼得林區的「征服股海」、日本股神–是川銀藏的自傳、還有「巴菲特寫給股東的信」，這幾本都是我推薦必讀經典好書；除此之外，口木醫生嘔心瀝血之作「口木醫生的股票投資術」也千萬不要錯過囉！

Q:口木醫生您好：關於年終獎金的運用，有打算拿部份獎金來犒賞自己去旅遊於國內旅行的部份，想請教口木醫生，如遊樂2~3日，建議國內哪些地點呢?於國外旅行的部份，如去日本，不知道口木醫生建議去哪些地區較為有趣??另外想拿一部獎金投資股市，不知道口木醫生對於股市於第一季的概況有何建議呢?感謝您的解答 也祝福您一切順利
忠實的讀者

口木答：

真羨慕你有年終獎金哩！自從我成為老闆之後，只負責發年終獎金給員工、反倒是自己沒有年終獎金可以領；平常忙著看診服務，正愁沒時間出門旅遊哩，你這問題實在是問得「太閃」了！國內旅遊2~3日，花東、墾丁都是很有特色的好地方，身為新竹人當然也得幫新竹苗栗的好山好水爭取一下觀光貴客囉！說到日本旅遊，前年底我才造訪過日本的東北地區，回國不多久就發生大海嘯核災，滄海桑田確實感觸很深。日本旅遊一向是國人的最愛，除了距離近、生活習慣類同，主要就是乾淨衛生，每個地方都有精緻的在地文化特色，如果還有時間再造訪日本，我最想去的是還沒去過的–北海道。

2012年在歐債風暴不明的情況下，可說多頭心有餘而力不足，個人建議仍應保守對應，鎖定本益比偏低、產業獲利穩固的價值好股逢低進場，未來幾年應該有超額報酬的機會。...
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[[+-]] : [Cheer專欄]2012.1 如何脫離小資行列．保險問答

親愛的讀者，自2012年起，口木醫生在Cheer雜誌開設專欄
專門幫上班族的理財毛病把脈，請固定收看喔！

以下是本期專欄內容…

親愛的口木醫生：

我是一個今年剛踏出社會的「職場新鮮人」
亦用現在最流行的稱號「小資女孩」稱呼我
或許會更為恰當

月薪兩萬八的層級 其中 每一個月都固定存一萬元到另一個帳戶
是用來儲蓄 或是用這個帳戶做投資理財
那麼這樣 我應該選擇什麼樣的投資理財組合最為適當
如果我用這個戶頭的錢買一支每年固定配現金股利都還不錯的股票
算下來 一年可以得到的現金股利
看來是比定存的利率高太多 這是個好方法嗎？

薪水的另一部份5000元 是給媽媽的孝養金(我是個孝順的孩子)
兩萬八扣除一萬五 剩下的一萬三
就是屬於我的零用金以及日常固定支出(吃飯手機費玩樂買衣服等)

請問 這樣分成三部份的配置 是否恰當？
我希望可以盡快脫離小資的行列!!
請給我們一大群社會新鮮人一點建議吧!!!!!!

職場新鮮的小資 留

口木答：

小資女孩將薪資分作三等份的作法非常聰明–兼顧了投資、照顧家庭、及個人消費的需求。的確，辛苦工作賺錢，就是為了自己和親愛的家人能過比較好的生活，過度投資或過度消費都不是正解！

你的問題可分成兩部份回句：

一、薪資去向配置合適嗎？該何去何從？

高殖利率定存股雖然名目報酬率高於定存，但因為股價會隨著行情波動，很可能出現「高點套牢、賺了股息、賠了股價」的非預期結果，因此我認為不宜直接以股票投資代替定存儲蓄，畢竟兩者在本質上是完全不同的東西。

初入社會的新鮮人薪水較少，資金配置首重「減少開支」及「增加儲蓄」，期能早日累積得「第一筒本金」。故投資策略宜儘量保守、投資金額亦不可過高，最好能以小錢多方嘗試、找到最適合自己的投資管道。

二、如何脫離小資行列，早日儕身有產階級？

在職場生存的硬道理就是：實力、努力、機運！在專業上無止盡地精進，讓自己被需要與依賴自然有利於未來的升遷與加薪。我一再強調：做投資大夢之前，得先站穩本業收入的基礎，直到本職學有所成，此時恰已粹鍊出成熟的投資視野與足夠的本金，才有資格談論投資致富的計畫。口木說：「富貴穩中求」，逐富路上沒有太多刺激的新鮮事，一步一腳印地築夢踏實地累積財富是我不吝於分享他人的真實心法！

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口木醫生您好：

我現在23歲，進入社會1年多，目前有買定期醫療險，但我想及早開始做長期規劃，並且不希望太常更動配置，所以正在猶豫是否要現在購置終生型的保險，付20年到我44歲時就付完了，可以保障一輩子感覺很划算，我想知道，如果要買的話要買什麼類型？如果不建議的話，有哪一種保險適合我現在的年紀與長期的打算？另外，現在市場利率低，入手保費會不會過高，而不划算呢？

此外，現在我每個月存一筆錢投資股票和基金，請問國內債券型基金推不推薦，或是國外債券型產品，建議起始投資部位多大？此外，就長期持有高殖利率股票而言，我需要在意大盤指數的波動嗎，譬如預期明年走空頭市場，我現在是不是保留每月預算購入股票之現金，等到大盤底部浮現時，再一口氣買完呢？

台北Style小姐

口木答：

定期醫療險和終身醫療險各有利弊，前者在感覺上負擔較小，但缺點是萬一發現疾病則到期後難有後續保障。個人建議在能力範圍內先建置基本的醫療保障（疾病、住院為主），年輕人在外駕駛奔走時間較多，可加強意外醫療險（小錢買到大保障），台灣人最喜歡加碼的癌症險因為理財範圍只限癌症，故順位應擺在較後面。

目前全球景氣低迷，未來利率往上空間有限，長年低利率恐將是未來全球貨幣政策主軸，保險會愈賣愈貴已是市場共識；我以為：若有需求，請量力而為地將保險買足吧。

因為台灣長年低利率，加上投資級優質大型公司數量及流通性不若國外，因此多數台灣債券投資人將眼光放在海外市場。考量報酬率及風險因素，我建議債券投資可考慮歐美投資級公司債或新興市場國家債。高殖利率股票的股價會隨大盤波動，原則上可逢低不定期買入，伺成交量低迷的空頭盤再加強買進。記住：永遠別想在最低點一口氣買足股票，因為沒人真正可以未卜先知，保持理性的投資紀律才容易站在贏家的一方。
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