2012年8月23日

[Cheer口木專欄] 2012.05月份

Dear 口木醫生,

不好意思 想請教您..我們是三個人的小家庭, 大約每個月會多一萬的現金可儲蓄.
目前考慮的有投資型保單,黃金存摺(每月最低購買為3000),定期定額基金(但是不知如何選擇)
也想從這萬裡面,幫我的寶寶(剛出生) 做儲蓄的規劃,儲蓄險是否適合?
Ting Yu

答:

每個月一萬元的現金,等於每年12萬、十年120萬的儲蓄額度,因為數目有限,若過度分散恐怕無法期待明顯的理財效益。我個人喜歡讓投資歸投資、保險歸保險,不建議購買市面上的投資型保單(因為常見花了大錢投資卻沒有買到足夠的保險);若想投資,不如定期定額買檔好基金比較實在;若有保險的需求,建議交給俱保險專業人士為你規畫足額保障。剛出世的小寶寶若沒有先天性疾病,可考慮為他購買一般型的住院醫療險種,不建議把錢浪費在長年套牢的儲蓄險上面。雖然金價處於高檔,但放眼國際金融,實在沒有看多貨幣的樂觀理由,看來看去,似乎找不到比黃金更保值的替代品,如果還有多餘的預算,在黃金儲摺裡買些黃金留給女兒以後當嫁妝也不差哩!

-

口木醫生您好,

最近有看到對於養老險的部分~口木醫師給的建議是"有閒錢才買養老險,無法承受虧損,不如抱牢定存",所以回頭檢視了自己的保單~雖然工作快五年但是身邊的存款卻少得可憐,因為薪水的三分之一就都在保險上~中間也被電話推銷保單人員推銷了不少張,再加上還學貸、給家裡的費用跟房租,基本上存不到甚麼錢。

除了一開始工作自己開始規劃的終生醫療保單及防癌險以外(那時候是有買到終生的),電話推銷的保單都常都是10年期,而且單位跟繳費金額好像都沒有很多,但是多張累積起來也是一筆可觀的費用。之前一度有要將電話推銷的還本型保單退掉,但是業務員卻反而一直跟我說要繳滿2年再辦停繳會比退保單來的划算。看看其他十年約的保單內容感覺又好像比終生醫療的內容好,對於這種難去取捨的部分,請教口木醫師要如何為自己的保單做健檢比較好,謝謝。
Jenny

答:

我猜Jenny跟我一樣是耳根軟的爛好人,每接到行銷電話總是缺乏拒絕的勇氣:想說對方好可憐,捧場一下也不錯。但最後的結果就是滿手保單苦了自己瘦了荷包。個人以為保險支出不應超過個人所得的兩成,若你年薪五十萬,則一年的保險支出不應該超過十萬元。如果你的保險支出超過自己的負荷,就得檢視自己的現金流決定是否再撐個兩年再辦停繳,通常退保是最不划算的,只能怪當初心太軟沒想清楚而造成今天進退維谷的困境囉!

我建議你要找一位信得過的保險專業人士幫你做保單健檢分析,畢竟保險是一門不簡單的專業,而且個案的複雜度與需求不一,實在不是口木醫生能夠隔空診斷代勞的任務。有可能需要就手上的保單進行瘦身重整,留下較多的現金預算、拿回理財的主控權!

-

您好~我想請教我的理財方式是不是有問題??

目前我28歲,每個月收入32000元,在小公司上班離家近中午都自已帶便當省錢。

目前有以下三種存錢投資的方式,每月共15000元:

一、5000元:

大學打工時我就買了一紙投資型壽險基金保單,每月3000元,前六年扣保險費扣較多,

六年後就全額投資基金,所以我就打算以這裡來當投資基金的平台,今年12月就滿6年了,

在去年的時後我每月再給他多扣2000元的彈性保險費全額投資基金,目前的投報率4%

二、3000元:

我還有一個美元保險,每月約3000元,繳滿6年後就不用繳了,然後每年分紅利和利息,

今年12月就滿4年,我打算繳完六年後就放著生利息,這筆錢如沒急用我不打算解約。

三、7000元:

我一直想要再投資些什麼黃金基金的,但是對於這些真的沒什麼天分,遲遲不敢下手,

有天看到一句話:不能因為不會投資而不儲畜。所以為了防止我自已把錢莫明其妙花掉,

我到郵局辦了2年期的零存整付,先把錢存下來。

32000(薪資)-15000(投資)=17000元

以我的情形,我們公司沒有年終及其它的獎金,每月我固定花費約一萬元,

我需要有一些可以彈性掌握的錢來應付一些家庭費用或是過節的開銷,

所以剩下的7000元我就會會花剰的再存起來。

另外我還有郵局定存20萬元,

因為我在近二年內會有結婚的打算,所以不敢再買什麼保險或是不能隨時領回的商品。

請問我郵局定存是否該有更好的規畫??那有什麼商品是適合我的??

請問我零存整付的7000元是否該找看看別的商品??

請問每月我有彈性的7000元會不會讓自已太充裕了??

那我買的二個保險需要做什麼調整嗎??

因為收入不多所以我很怕沒做好規畫,請給我建議。

謝謝~~ by Mr. 吳



答:

結婚是人生大事,接下來正是成家、立業、養兒育女等連環考驗–未來十年內絕對是你一輩子最需要錢的時間!如果你的收入不高,我建議你要把儲蓄放在投資之上,就算要投資也得思考隨時需要錢時能否減少贖回虧損之風險。我認為你目前的規畫相當符合你眼前的需求,宜以低風險的還本性投資當成主軸,在有限的可運用資金下儲蓄未來所需的資本。

個人給你三點忠告:

一、好好存錢,過了結婚這一關再說。

二、結婚記得不要花太多錢,忍住一時衝動省下一大筆以後日子會好過很多

三、保持對投資理財的學習熱忱,但勿過度投入而影響本業。

建議你暫時不要再花太多心思在投資賺錢這檔事上,畢竟本金有限,就算投資報酬率再好滾出來也只是小錢,不如把心思放在工作或未來的創業上,有朝一日能換個好工作賺更多的錢,才能擺脫目前資金不足的困境。

HEMiDEMi Technorati Del.icio.us MyShare個人書籤 加入Yahoo書籤 加入Google書籤 DiggIt!

3 意見:

Unknown 提到...

全球隨機視頻網-朵朵同城交友網
全球隨機視頻聊天網-色情好聊天室女視頻聊
免費國外視頻聊天網-比基尼美女胸罩脫落
國外隨機視頻聊天網-日本比基尼美女視頻
交友網站約炮-hihi寂寞同城交友網
真愛旅舍-日冰寂寞同城交友網
國外視頻交友聊天網-中國比基尼美女視頻
視訊聊天交友網-寂寞人交友網
一對一視頻交友-彩蓮公主聊天室
夜店之王視頻秀插件-愛情聊視頻社區
美女視頻秀場-愛情聊視頻聊天室
QQ群視頻-帝成聊天室吧
視頻秀聊天室-夜色88百人視頻聊天室
yy大秀視頻-夜色99百人視頻聊天室
免費寂寞交友聊天-愛聊江蘇地區聊天室
視頻秀網盤-聖魔男女SM聊天室
時裝秀視頻-91KShow視頻聊天室
色群視頻秀-91KShow娛樂社區
美女裸泳照視頻-衡水視頻聊天室
美女裸體的視頻-衡水網絡情緣聊天室
七喜視頻社區-股票聊天室
51vv視頻社區下載-潮人街視頻聊天室
51vv聊天室-潮人街視頻社區
51vv虛擬視頻-奇悅社區視頻聊天室
51vv視頻社區-大同熱線聊天室
呱呱真人秀視頻社區-東營聊天室
美女熱舞視頻-遼河聊吧語音視頻聊天室
美女視頻網站-美女舞廳視頻聊天室
視訊美女視頻-遼河聊吧語音視頻聊天室
成熟美女性裸體-透明裸體模特視頻
成人視頻聊天室-美女舞廳視頻聊天室
色情視頻聊天室-美女舞廳視頻聊天社區
情色視頻聊天室-久久舞吧視頻聊天室
qq的同城聊天室-99cu多人視訊聊天室
同城聊天室網站-5126社區聊天室
網易同城聊天室-5126視頻聊天室
同城交友聊天室-愛幫網視頻聊天室
在線視頻語音聊天室-寂寞交友富婆聊天室官網
同城一夜情聊天室-佳吻聊天室
視頻聊天網-碧聊情系晚霞碧聊
美女視頻直播-同城交友找情人約炮網
美女跳舞視頻網站-真人視頻聊天同城交友
美女視頻網站-免費聊天同城交友約炮
美女視頻下載網站-同城午夜交友網站
美女聊天視頻網站-午夜同城交友聊天社區

sex hikaye 提到...

wordpress kurulumu

黃俊輝 提到...


裸聊直播間-夫妻真人秀視頻聊天室-真愛旅舍
裸聊直播間-夫妻真人秀視頻聊天室-真愛旅舍
免費視頻聊天網-同志視頻聊天室,玩美女人視訊
在線視頻網站你懂的-今生有約聊天室,視訊完美女人
視頻真人秀網站-視頻聊天室黃色視頻,視訊玩美女人
真人裸體視頻網站-我要聊天網,真人美女視訊直播
真人秀多人視頻-情感視頻聊天室,完美女人視訊
真人表演視頻網站-要秀視頻聊天室,完美女人視訊網站
真人裸體聊天視頻-約會團視頻聊天室,完美女人免費贈點視訊
真人女裸體視頻-可視語音視頻交友中心,奇摩女孩視訊聊天網
真愛旅舍視頻聊天室-QQ秀聊天室,奇摩女孩視訊
真愛旅舍視頻-女人坊美女視頻聊天室,奇摩女孩
真愛旅舍-繁星網視頻聊天室,8dgo視訊聊天網
真愛旅舍聊天室-揭秘激情視頻聊天室,奇摩女孩真人交友網
真愛旅舍聊天室破解-網聊娛樂網,奇摩女孩 tw
真愛旅舍視頻破解-免費SM視頻調教聊天室,一葉晴語音聊天網視訊聊天
真愛旅舍破解-心意吧視頻聊天室,視訊鏡頭
視頻聊天網,視頻交友,真人勁歌熱舞-真愛旅舍,電腦視訊鏡頭
美女視頻聊天交友-秀色直播娛樂頻道,視訊鏡頭驅動程式
寂寞聊吧直播間-萬人開心聊天室,筆電視訊鏡頭
寂寞男女e夜情-蘋果視頻聊天社區,視訊會議系統
找寂寞女人qq群-99語音聊天室,視訊會議設備
午夜美女裸體聊天視頻-鳳閣聊天室-美女視頻,視訊會議 英文
寂寞找人聊天直播間-MV免費視頻聊天室,視訊會議軟體
158視頻聊天-愛碧聊聊天室,免費視訊會議軟體
對對碰視頻聊天網-社交視頻直播社區,視訊會議麥克風
美女視頻網站破解-聊聊視頻聊天室,視訊會議攝影機
QQ聊天交友網站-聊聊語音聊天室,104MeMe影音視訊聊天
同城免費交友網-陌生人視頻聊天網站,視訊會議
免費寂寞交友聊天視頻-視頻聊天網站你懂得,104MeMe影音視訊聊天
寂寞富婆同城交友-激情聊天網站-韓國美女主播聊天室,日本視訊
寂寞美女qq-在線視頻聊天網,日本視訊免費看
午夜同城約炮網-同城床友一夜情網,日本視訊網
美女陪聊視頻-e緣同城交友-美女主播聊天室,日本視訊正妹
富婆交友聊天室-同城交友聊天房,日本視訊聊天交友網
同城寂寞白領交友網-免費激情美女聊天視頻,protein 日本視訊
365視頻面對面聊天-寂寞同城交友vip破解,日本視訊網站
寂寞聊天群-酷我秀場-美女主播_視頻聊天室,jp 日本視訊網
美女性感聊天室網站-色聊天室網站,日本櫻花視訊
寂寞交友吧-愛聊北京交友貼吧,日本視訊美女
一夜情網同城交友-視頻跳舞的女人,免費日本視訊
寂寞同城交友俱樂部-ONS交友俱樂部qq群,日本視訊帳號