2012年1月9日

[Cheer專欄]2012.1 如何脫離小資行列.保險問答

親愛的讀者,自2012年起,口木醫生在Cheer雜誌開設專欄
專門幫上班族的理財毛病把脈,請固定收看喔!

以下是本期專欄內容…

親愛的口木醫生:

我是一個今年剛踏出社會的「職場新鮮人」
亦用現在最流行的稱號「小資女孩」稱呼我
或許會更為恰當

月薪兩萬八的層級 其中 每一個月都固定存一萬元到另一個帳戶
是用來儲蓄 或是用這個帳戶做投資理財
那麼這樣 我應該選擇什麼樣的投資理財組合最為適當
如果我用這個戶頭的錢買一支每年固定配現金股利都還不錯的股票
算下來 一年可以得到的現金股利
看來是比定存的利率高太多 這是個好方法嗎?

薪水的另一部份5000元 是給媽媽的孝養金(我是個孝順的孩子)
兩萬八扣除一萬五 剩下的一萬三
就是屬於我的零用金以及日常固定支出(吃飯手機費玩樂買衣服等)

請問 這樣分成三部份的配置 是否恰當?
我希望可以盡快脫離小資的行列!!
請給我們一大群社會新鮮人一點建議吧!!!!!!

職場新鮮的小資 留

口木答:

小資女孩將薪資分作三等份的作法非常聰明–兼顧了投資、照顧家庭、及個人消費的需求。的確,辛苦工作賺錢,就是為了自己和親愛的家人能過比較好的生活,過度投資或過度消費都不是正解!

你的問題可分成兩部份回句:

一、薪資去向配置合適嗎?該何去何從?

高殖利率定存股雖然名目報酬率高於定存,但因為股價會隨著行情波動,很可能出現「高點套牢、賺了股息、賠了股價」的非預期結果,因此我認為不宜直接以股票投資代替定存儲蓄,畢竟兩者在本質上是完全不同的東西。

初入社會的新鮮人薪水較少,資金配置首重「減少開支」及「增加儲蓄」,期能早日累積得「第一筒本金」。故投資策略宜儘量保守、投資金額亦不可過高,最好能以小錢多方嘗試、找到最適合自己的投資管道。

二、如何脫離小資行列,早日儕身有產階級?

在職場生存的硬道理就是:實力、努力、機運!在專業上無止盡地精進,讓自己被需要與依賴自然有利於未來的升遷與加薪。我一再強調:做投資大夢之前,得先站穩本業收入的基礎,直到本職學有所成,此時恰已粹鍊出成熟的投資視野與足夠的本金,才有資格談論投資致富的計畫。口木說:「富貴穩中求」,逐富路上沒有太多刺激的新鮮事,一步一腳印地築夢踏實地累積財富是我不吝於分享他人的真實心法!

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口木醫生您好:

我現在23歲,進入社會1年多,目前有買定期醫療險,但我想及早開始做長期規劃,並且不希望太常更動配置,所以正在猶豫是否要現在購置終生型的保險,付20年到我44歲時就付完了,可以保障一輩子感覺很划算,我想知道,如果要買的話要買什麼類型?如果不建議的話,有哪一種保險適合我現在的年紀與長期的打算?另外,現在市場利率低,入手保費會不會過高,而不划算呢?

此外,現在我每個月存一筆錢投資股票和基金,請問國內債券型基金推不推薦,或是國外債券型產品,建議起始投資部位多大?此外,就長期持有高殖利率股票而言,我需要在意大盤指數的波動嗎,譬如預期明年走空頭市場,我現在是不是保留每月預算購入股票之現金,等到大盤底部浮現時,再一口氣買完呢?

台北Style小姐

口木答:

定期醫療險和終身醫療險各有利弊,前者在感覺上負擔較小,但缺點是萬一發現疾病則到期後難有後續保障。個人建議在能力範圍內先建置基本的醫療保障(疾病、住院為主),年輕人在外駕駛奔走時間較多,可加強意外醫療險(小錢買到大保障),台灣人最喜歡加碼的癌症險因為理財範圍只限癌症,故順位應擺在較後面。

目前全球景氣低迷,未來利率往上空間有限,長年低利率恐將是未來全球貨幣政策主軸,保險會愈賣愈貴已是市場共識;我以為:若有需求,請量力而為地將保險買足吧。

因為台灣長年低利率,加上投資級優質大型公司數量及流通性不若國外,因此多數台灣債券投資人將眼光放在海外市場。考量報酬率及風險因素,我建議債券投資可考慮歐美投資級公司債或新興市場國家債。高殖利率股票的股價會隨大盤波動,原則上可逢低不定期買入,伺成交量低迷的空頭盤再加強買進。記住:永遠別想在最低點一口氣買足股票,因為沒人真正可以未卜先知,保持理性的投資紀律才容易站在贏家的一方。

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5 意見:

JASON 提到...

記住:永遠別想在最低點一口氣買足股票,因為沒人真正可以未卜先知
真的是至理名言,我是受害者之一,跌了買,買了跌,跌了又買,真是無底洞,我想身邊有現金才是王道,專於本業才能長久,投資,投資,有閒錢才有資格談投資

Simon 提到...

雖短期內大幅調高利率的可能性不高,但未來20年都維持在這麼低利率的可能性更小, 以目前保單預定利率2%左右的水準, 是否適合購買繳費期20年以上的保險,值得進一步思考, 畢竟因前保費水準相對利率在6%時貴多了!

木子先生 提到...

我跟Q1的小資女孩有點像,但我是採用一部份放短期定存、一部份買定存股、一部份放活儲的方式,先把本金存夠,未來會改成一部份短期定存、一部份長期定存、一部份買定存股、一部份放活儲的方式,不知道這樣的規劃算不算好???

口木 提到...

我覺得木子的分配方式是合理的

蔡德清 提到...

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