[Cheer專欄]2012.1 如何脫離小資行列．保險問答

親愛的讀者，自2012年起，口木醫生在Cheer雜誌開設專欄
專門幫上班族的理財毛病把脈，請固定收看喔！

以下是本期專欄內容…

親愛的口木醫生：

我是一個今年剛踏出社會的「職場新鮮人」
亦用現在最流行的稱號「小資女孩」稱呼我
或許會更為恰當

月薪兩萬八的層級 其中 每一個月都固定存一萬元到另一個帳戶
是用來儲蓄 或是用這個帳戶做投資理財
那麼這樣 我應該選擇什麼樣的投資理財組合最為適當
如果我用這個戶頭的錢買一支每年固定配現金股利都還不錯的股票
算下來 一年可以得到的現金股利
看來是比定存的利率高太多 這是個好方法嗎？

薪水的另一部份5000元 是給媽媽的孝養金(我是個孝順的孩子)
兩萬八扣除一萬五 剩下的一萬三
就是屬於我的零用金以及日常固定支出(吃飯手機費玩樂買衣服等)

請問 這樣分成三部份的配置 是否恰當？
我希望可以盡快脫離小資的行列!!
請給我們一大群社會新鮮人一點建議吧!!!!!!

職場新鮮的小資 留

口木答：

小資女孩將薪資分作三等份的作法非常聰明–兼顧了投資、照顧家庭、及個人消費的需求。的確，辛苦工作賺錢，就是為了自己和親愛的家人能過比較好的生活，過度投資或過度消費都不是正解！

你的問題可分成兩部份回句：

一、薪資去向配置合適嗎？該何去何從？

高殖利率定存股雖然名目報酬率高於定存，但因為股價會隨著行情波動，很可能出現「高點套牢、賺了股息、賠了股價」的非預期結果，因此我認為不宜直接以股票投資代替定存儲蓄，畢竟兩者在本質上是完全不同的東西。

初入社會的新鮮人薪水較少，資金配置首重「減少開支」及「增加儲蓄」，期能早日累積得「第一筒本金」。故投資策略宜儘量保守、投資金額亦不可過高，最好能以小錢多方嘗試、找到最適合自己的投資管道。

二、如何脫離小資行列，早日儕身有產階級？

在職場生存的硬道理就是：實力、努力、機運！在專業上無止盡地精進，讓自己被需要與依賴自然有利於未來的升遷與加薪。我一再強調：做投資大夢之前，得先站穩本業收入的基礎，直到本職學有所成，此時恰已粹鍊出成熟的投資視野與足夠的本金，才有資格談論投資致富的計畫。口木說：「富貴穩中求」，逐富路上沒有太多刺激的新鮮事，一步一腳印地築夢踏實地累積財富是我不吝於分享他人的真實心法！

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口木醫生您好：

我現在23歲，進入社會1年多，目前有買定期醫療險，但我想及早開始做長期規劃，並且不希望太常更動配置，所以正在猶豫是否要現在購置終生型的保險，付20年到我44歲時就付完了，可以保障一輩子感覺很划算，我想知道，如果要買的話要買什麼類型？如果不建議的話，有哪一種保險適合我現在的年紀與長期的打算？另外，現在市場利率低，入手保費會不會過高，而不划算呢？

此外，現在我每個月存一筆錢投資股票和基金，請問國內債券型基金推不推薦，或是國外債券型產品，建議起始投資部位多大？此外，就長期持有高殖利率股票而言，我需要在意大盤指數的波動嗎，譬如預期明年走空頭市場，我現在是不是保留每月預算購入股票之現金，等到大盤底部浮現時，再一口氣買完呢？

台北Style小姐

口木答：

定期醫療險和終身醫療險各有利弊，前者在感覺上負擔較小，但缺點是萬一發現疾病則到期後難有後續保障。個人建議在能力範圍內先建置基本的醫療保障（疾病、住院為主），年輕人在外駕駛奔走時間較多，可加強意外醫療險（小錢買到大保障），台灣人最喜歡加碼的癌症險因為理財範圍只限癌症，故順位應擺在較後面。

目前全球景氣低迷，未來利率往上空間有限，長年低利率恐將是未來全球貨幣政策主軸，保險會愈賣愈貴已是市場共識；我以為：若有需求，請量力而為地將保險買足吧。

因為台灣長年低利率，加上投資級優質大型公司數量及流通性不若國外，因此多數台灣債券投資人將眼光放在海外市場。考量報酬率及風險因素，我建議債券投資可考慮歐美投資級公司債或新興市場國家債。高殖利率股票的股價會隨大盤波動，原則上可逢低不定期買入，伺成交量低迷的空頭盤再加強買進。記住：永遠別想在最低點一口氣買足股票，因為沒人真正可以未卜先知，保持理性的投資紀律才容易站在贏家的一方。