2008年4月6日

2%與5%的差距

今天晚上跟老婆和小舅子一起上館子

上小菜之後,我隨口問了一下舅子:

「你覺得,銀行利率2%和5%之間,對你會有影響嗎?」

他直接答道:「對有錢的人影響很大,但對沒錢的人幾乎沒影響…」

我露出一貫的神秘微笑: 「真的嗎? 我說,對沒錢的人影響更大!」

他顯得不可置信! 我接著說:「想想看,如果你在台北縣買了一間30坪的公寓 …」

「以現在新店市新古屋一坪30萬的房價來算,花到好,至少到1000萬!」

「以工作五年的薪水族來說,每年約可存下25萬元,工作八年,存下200萬正好付自備款…」

「剩下的800萬,若年利率為2%,則一年16萬,每個月只要付一萬三千多,比租房子還便宜…」

「但如果利率是5%,則年付40萬,每個月光利息就要三萬三千多元 … 剩下的薪水幾乎不能生活。」

小舅子這才恍然大悟 … 「喔! 原來銀行的利率不能只想到定存,還要想到貸款啊 …」

我繼續說下去:「台北縣每坪三十萬的房價都已經無法付擔,更別說台北市動輒每坪五十萬至一百萬的房價 … 所以,受薪階級只好退而求其次,選擇住在桃園縣 …」

「若要每天通車到台北上車,仍然要貸款買一台車,再來就是台北還要租車位 … 現在油價愈來愈高,搞到後來,住桃園的成本沒有低多少,何況現在桃園的房地產也愈炒愈高 …」

「到了最後,中南部的年輕人很難在台北工作、定居、成家立業,只好回到工作機會較少、薪資較低的中南部 … 整體而言,造成南北城鄉差距愈來愈大,貧富差距也愈拉愈大 」

「台北人的子女容易找到在當地找到高薪的工作(政府機關學校在台北市的工作機會也高),但其它地方的年輕人卻因為無法付擔住宅成本而失去較好的工作機會 … 最後造成社會階級的流動停滯」

「由此可見,利率在2% 與 5% 之間,竟然藏著這麼嚴素的社會問題 …」

「對有錢人來說,利率愈高,他的資本利得愈高,就會出現不做事等領利息房租的新貴族…」

「相反地,在高利率的時代,若你成為利息付擔者,則幾乎很難有自己的房子,或只能一輩子還債、糊口…」

小舅子這一聽,才了解事態嚴重 …

不過他還是很放心,畢業自己家裡有公司、有產業,台北也有房子

上面說的那些情形,都不是他要面對的困境。

所謂物極必反

利率的演變,大致屬十年期以上的多空循環(一個循環可能就長達20年)

我說,人生中,可能只在年輕時有一次翻身的機會,或是中年以後

如果你和我一樣並非出身於富貴人家

請好好把握多頭的翻身機會、也得做好迎接空頭持盈保泰的能力

在未來貧富差距疾速拉大的時代

努力成為社會階級的上層,不但自己好過活

也能庇蔭下一代。

台灣的人口密度遠高於美國、土地供給也相當有限

若非過去政府刻意壓抑房價,事實上,台灣的都會區原本就俱備高房價的條件

除非本身的職業屬於「愈偏遠愈高薪」之類別(如:醫師)

否則,多數人的財富地位皆會受到居住地點及工作機會之深遠影響。




註解:

台灣過去曾有過一段利率高達12%的時代

過去十多年,一路調降到最低一點多趴

但近年已連續調升十多次,目前台幣公告基準利率已達3.85%

個人推估: 未來持續走高的趨勢難以改變 …

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3 意見:

虫庆 提到...

請教一下口木老大

那高利率時代應該如何投資理財?!
有什麼大方向嘛 ?!

例如:那是不是房屋有貸款就很慘了?!所以可能去避免嘛?!

口木 提到...

真是問倒我了 … 我自己的房貸也還有一千多萬。啊 … 不然就借美金去存南非幣好了 ? 哈哈 …

蔡德清 提到...

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