保險理財心得

摘自 2010-01-19 口木聊天室

昨天等老婆下班時，我讀完平民保險王這書，受益很大

平民保險王–輕鬆學會如何買保險

（前一本書叫聰明買保險，也是好書一本）

作者劉先生的理財觀念很好 值得推薦

很多問題我以前沒想過，看過書愈覺有道理

以下整理書中精華，並加上自己的感想

最划算的保險，就是消耗型的「微型保單」

例如我這幾年是家裡的經濟支柱，我每天開車上下班，就要把自己的意外險額度買高，如果跟產險公司買意外險，一年只消幾千元，就有千萬元保障。萬一車禍重殘傷亡，至少可以安家，以小搏大，正視風險。

開車的人，最好把第三責任險保到千萬，萬一不小心撞死人，保險公司千萬保額出面，大概都擋得住，一年只要兩三千元就搞定！（誰知道天黑了，會不會在交流道撞到跳出來賣玉蘭花的阿婆？）

如果有醫療險的需求，可以考慮買產險公司的「健康險」，內容其實和壽險公司的醫療險差不多，但保費就是便宜一大截。一年只要一千多元，就有住院日額 一千元等級的保單，加點錢也可以有手術給付。

終身醫療險雖然貴很多，但好處是安心又省事；但還是有一些隱憂：繳費20年，等到要出險時，發現保險公司被清算了 不是很冏嗎 ？不如一年一年買，跟車險一樣的概念，一年幾千元，保險公司倒了，頂多就虧個幾千元。

就算是終身保單，若有上限封頂，還是有「殘值」的限制；所以「終身」其實也只是抽象的。

出國旅遊，你會買旅平險嗎 ？

我發現海外意外傷害醫療險還真是便宜，一天平均可能只要7元，就可以擁有100萬醫療保障，以出國10天計算，只要花個一兩百元，就有百萬意外醫療保險。（機場都有保險櫃台，等飛機時記得去投保）萬一出國跌倒骨折要開刀，至少不會傾家盪產。

意外險有信用卡cover，以白金卡刷卡買機票，就會自動享有千萬等級的意外險保障，加買旅平醫療險可增強意外傷害的醫療保障；但若非源自意外傷害的疾病，可能就無法給付了，雖然國內健保可以理賠國外醫療，但額度可能不高（國外就醫，可持國外的就診收據和醫師證明，回國向健保局請款）國外醫療可不比台灣的廉價，出國生過病才知道台灣醫生的可愛啊！

關於海外旅平險，有興趣自己試算一下，國內旅遊也可以保。

對年輕上班旅來說，我建議優先購買壽險公司的一年期壽險，以及產險公司的一年期意外險，行有餘力可再向產險公司買健康險，自己組合彈性大。

記得： 只買消耗型的，不要買還本型的！

去年我簽新車買乙式車險，光車體險就花了三萬多元，當時覺得好痛！結果前兩個月撞車，回原廠修了四十幾萬 … 保險買單，沒花到我的錢，這讓我在在體會到保險的威力！（有買有平安，沒買憑運氣…）

每天開車在路上，風險是累加存在的，不能不正視！

保險就是保險，不要再搞投資儲蓄了啦 …事情愈簡單愈好，也不會造成那麼多負擔。現在很多年輕人，賺不了多少錢，結果人情保單買了一堆，根本不知道在買什麼；最後缺錢受不了，解約賠錢 … 何苦來哉？

（試想，如果有人買「投資理財還本型車體險」 不是很好笑嗎 ？）

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丹妮絲問: 保險人員說保險公司若被其他家公司合併，舊有保單一樣有效？

口木答：

台灣的保險業歷史不是很長。看看日本的例子，比較有參考性，很多日本老人買了一輩子的保險，結果保險公司被清算後縮減保額，退休生活大受影響。我現在三十幾歲，買終生保險，看的是未來五六十年的發展；五六十年後的事，你怎麼可以只看過去一二十年的歷史就斷定了呢 ？

目前台灣保險公司的「歷史經驗」，似乎保險一定保險；但我認為若把主要資產都丟在保險公司很冒險。保單權益對保險公司來說也算是種債務：新的保戶提供現金流入，到期保險就是來討債的，X華人壽在七年前狂發高利率六年期保單，果然去年到期就撐不住了，當然 最後是被接收代管了。

同樣的道理，我也可以去買力晶DRAM的債券，反正出了問題，國家也說會出來擔啊！但這是「操之在人者」不是操之在我者，一次兩次幫你擦屁股 不代表一輩子都有人接。

記住：銀行也是有風險的！
主要資產，最好放在公家銀行（台銀、土銀、合庫…）

理財，最重要的就是資產配置的安全性，每一分錢賺來都不容易，不要冒無謂的風險

讓每一分錢都發揮最大的效能：

存得安心，花得開心
沒花在刀口上，至少也痛快
最不值得的 就是存了半天，結果買到一張白紙黑字，一輩子也用不到

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重點整理：

有些保險很便宜，但萬一用到，賠很大，強烈建議投保

一、意外險 （有出門活動就要買）
二、旅遊平安醫療險 （出國一定要買，國內旅遊也可以買）
三、汽車第三責任險 （有開車上路一定要買到千萬額度）
四、買機票記得刷白金卡以上的信用卡，免費享有旅遊意外險

癌症險的賠率不低，有癌症病史或有致癌生活習慣的一定要買，但似乎都要綁人壽醫療險，所以算起來也不便宜，就看個人的取捨囉。

我以上舉的都是「以小搏大」有買有保佑的好險

反過來說，什麼險絕對不能買？

一、 投資型保單：包裝成保單的投資「傷品」通常會讓你後悔莫及

（若為投高保障節省保費而設計的投資型保單，則有其正面意義）

二、 終身還本型壽險（醫療、意外險）： 爆貴！ （非還本的終身醫療倒可以考慮）

你會發現這兩類保險，業務員最愛推…因為保額大、利潤高！人家總得養家活口吧！
就跟當年的連動債風波的道理一樣：愈跟你推銷的愈有鬼！

至於儲蓄險 見仁見智…固定利率的在某些時候可以當成長定存鎖利，還可以考慮，但宣告利率的最好不要碰了，不如存定存（隨時解約隨時可以用）

除非完全沒有保險需求，可以買儲蓄險抵稅，不然儲蓄險沒太大好處，不必投入太多資金。我的儲蓄險只買六年期還本的，主要就是把每個人兩萬四的抵稅額度用掉而己。

老人家都覺得保險拿不到很可惜，事實上換湯不換藥 還本型也只是拿利息買保險而己；時間拉很長，讓你感覺不到吃虧，這是個精明的數學騙術。

終生型保單 還有一個隱憂，就是你現在買的保險，未來30年後，一定不夠用。利如我現在買了500萬的保額，萬一明年就出險，領到500萬很多，但30年後，500萬的購買力可能只有現在的100萬不到，等到幾十年後出險時，才發現根本就不夠用，白繳大半輩子的保費，那「終身」二字就大打折扣了 不如一年一年保。

其實定期險也有保證續保條款，可以留意。如果有開公司或揪團還可以直接找保險公司要團保，另有折扣。

買到低效率的保險，等於浪費時間金錢，等於平白繳納「保險稅」而不自知；買對高效率的保險，以小搏大花小錢買安心，真正是聰明智慧理財！

心態正確，買保險就算做功德，自己用不到給別人用，等用到時也不必恐慌

海外保單和基金也要小心，假保單假基金很多，一堆人把畢身積蓄拿去買假金融商品，紙上富貴到頭一場空。記住，不要買來路不明的金融商品，就算是口木跑到你面前推銷都不要相信！

就算買到真的保單，萬一出問題，你還得獨力打跨國官司。

金融世界，說穿了就是一個好大的「騙」！

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每賺到一塊錢新台幣，就得想著以後要怎麼花掉
自己的錢夠用，多出來的，有能力就想到別人
留給自己的子孫 也不見得會好好用

錢真的太多很痛苦，不如捐錢做做好事（救救海地災民也不錯）
百年後萬一見了閻王，看你平時樂善好施，說不定重業輕報好說話哩！

該花的就要花囉！
花錢買時間也不錯啊

明明有公車捷運，有時我還是會坐趟計程車，快又舒服
不然那麼多空車在路上轉 很浪費 總得有人坐啦

這世界處處是風險；我們只能把握現在
懊悔過去或擔心未來 其實都是多餘的

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綠角醫師也寫過這本書的一系列心得感想，請參閱。