2010年1月20日

保險理財心得

摘自 2010-01-19 口木聊天室

昨天等老婆下班時,我讀完平民保險王這書,受益很大

平民保險王–輕鬆學會如何買保險

(前一本書叫聰明買保險,也是好書一本)

作者劉先生的理財觀念很好 值得推薦

很多問題我以前沒想過,看過書愈覺有道理

以下整理書中精華,並加上自己的感想

最划算的保險,就是消耗型的「微型保單」

例如我這幾年是家裡的經濟支柱,我每天開車上下班,就要把自己的意外險額度買高,如果跟產險公司買意外險,一年只消幾千元,就有千萬元保障。萬一車禍重殘傷亡,至少可以安家,以小搏大,正視風險。

開車的人,最好把第三責任險保到千萬,萬一不小心撞死人,保險公司千萬保額出面,大概都擋得住,一年只要兩三千元就搞定!(誰知道天黑了,會不會在交流道撞到跳出來賣玉蘭花的阿婆?)

如果有醫療險的需求,可以考慮買產險公司的「健康險」,內容其實和壽險公司的醫療險差不多,但保費就是便宜一大截。一年只要一千多元,就有住院日額 一千元等級的保單,加點錢也可以有手術給付。

終身醫療險雖然貴很多,但好處是安心又省事;但還是有一些隱憂:繳費20年,等到要出險時,發現保險公司被清算了 不是很冏嗎 ?不如一年一年買,跟車險一樣的概念,一年幾千元,保險公司倒了,頂多就虧個幾千元。

就算是終身保單,若有上限封頂,還是有「殘值」的限制;所以「終身」其實也只是抽象的。

出國旅遊,你會買旅平險嗎 ?

我發現海外意外傷害醫療險還真是便宜,一天平均可能只要7元,就可以擁有100萬醫療保障,以出國10天計算,只要花個一兩百元,就有百萬意外醫療保險。(機場都有保險櫃台,等飛機時記得去投保)萬一出國跌倒骨折要開刀,至少不會傾家盪產。

意外險有信用卡cover,以白金卡刷卡買機票,就會自動享有千萬等級的意外險保障,加買旅平醫療險可增強意外傷害的醫療保障;但若非源自意外傷害的疾病,可能就無法給付了,雖然國內健保可以理賠國外醫療,但額度可能不高(國外就醫,可持國外的就診收據和醫師證明,回國向健保局請款)國外醫療可不比台灣的廉價,出國生過病才知道台灣醫生的可愛啊!

關於海外旅平險,有興趣自己試算一下,國內旅遊也可以保。

對年輕上班旅來說,我建議優先購買壽險公司的一年期壽險,以及產險公司的一年期意外險,行有餘力可再向產險公司買健康險,自己組合彈性大。

記得: 只買消耗型的,不要買還本型的!

去年我簽新車買乙式車險,光車體險就花了三萬多元,當時覺得好痛!結果前兩個月撞車,回原廠修了四十幾萬 … 保險買單,沒花到我的錢,這讓我在在體會到保險的威力!(有買有平安,沒買憑運氣…)

每天開車在路上,風險是累加存在的,不能不正視!

保險就是保險,不要再搞投資儲蓄了啦 …事情愈簡單愈好,也不會造成那麼多負擔。現在很多年輕人,賺不了多少錢,結果人情保單買了一堆,根本不知道在買什麼;最後缺錢受不了,解約賠錢 … 何苦來哉?

(試想,如果有人買「投資理財還本型車體險」 不是很好笑嗎 ?)



丹妮絲問: 保險人員說保險公司若被其他家公司合併,舊有保單一樣有效?

口木答:

台灣的保險業歷史不是很長。看看日本的例子,比較有參考性,很多日本老人買了一輩子的保險,結果保險公司被清算後縮減保額,退休生活大受影響。我現在三十幾歲,買終生保險,看的是未來五六十年的發展;五六十年後的事,你怎麼可以只看過去一二十年的歷史就斷定了呢 ?

目前台灣保險公司的「歷史經驗」,似乎保險一定保險;但我認為若把主要資產都丟在保險公司很冒險。保單權益對保險公司來說也算是種債務:新的保戶提供現金流入,到期保險就是來討債的,X華人壽在七年前狂發高利率六年期保單,果然去年到期就撐不住了,當然 最後是被接收代管了。

同樣的道理,我也可以去買力晶DRAM的債券,反正出了問題,國家也說會出來擔啊!但這是「操之在人者」不是操之在我者,一次兩次幫你擦屁股 不代表一輩子都有人接。

記住:銀行也是有風險的!
主要資產,最好放在公家銀行(台銀、土銀、合庫…)

理財,最重要的就是資產配置的安全性,每一分錢賺來都不容易,不要冒無謂的風險

讓每一分錢都發揮最大的效能:

存得安心,花得開心
沒花在刀口上,至少也痛快
最不值得的 就是存了半天,結果買到一張白紙黑字,一輩子也用不到


重點整理:

有些保險很便宜,但萬一用到,賠很大,強烈建議投保

一、意外險 (有出門活動就要買)
二、旅遊平安醫療險 (出國一定要買,國內旅遊也可以買)
三、汽車第三責任險 (有開車上路一定要買到千萬額度)
四、買機票記得刷白金卡以上的信用卡,免費享有旅遊意外險

癌症險的賠率不低,有癌症病史或有致癌生活習慣的一定要買,但似乎都要綁人壽醫療險,所以算起來也不便宜,就看個人的取捨囉。

我以上舉的都是「以小搏大」有買有保佑的好險

反過來說,什麼險絕對不能買?

一、 投資型保單:包裝成保單的投資「傷品」通常會讓你後悔莫及

(若為投高保障節省保費而設計的投資型保單,則有其正面意義)

二、 終身還本型壽險(醫療、意外險): 爆貴! (非還本的終身醫療倒可以考慮)

你會發現這兩類保險,業務員最愛推…因為保額大、利潤高!人家總得養家活口吧!
就跟當年的連動債風波的道理一樣:愈跟你推銷的愈有鬼!

至於儲蓄險 見仁見智…固定利率的在某些時候可以當成長定存鎖利,還可以考慮,但宣告利率的最好不要碰了,不如存定存(隨時解約隨時可以用)

除非完全沒有保險需求,可以買儲蓄險抵稅,不然儲蓄險沒太大好處,不必投入太多資金。我的儲蓄險只買六年期還本的,主要就是把每個人兩萬四的抵稅額度用掉而己。

老人家都覺得保險拿不到很可惜,事實上換湯不換藥 還本型也只是拿利息買保險而己;時間拉很長,讓你感覺不到吃虧,這是個精明的數學騙術。

終生型保單 還有一個隱憂,就是你現在買的保險,未來30年後,一定不夠用。利如我現在買了500萬的保額,萬一明年就出險,領到500萬很多,但30年後,500萬的購買力可能只有現在的100萬不到,等到幾十年後出險時,才發現根本就不夠用,白繳大半輩子的保費,那「終身」二字就大打折扣了 不如一年一年保。

其實定期險也有保證續保條款,可以留意。如果有開公司或揪團還可以直接找保險公司要團保,另有折扣。

買到低效率的保險,等於浪費時間金錢,等於平白繳納「保險稅」而不自知;買對高效率的保險,以小搏大花小錢買安心,真正是聰明智慧理財!

心態正確,買保險就算做功德,自己用不到給別人用,等用到時也不必恐慌

海外保單和基金也要小心,假保單假基金很多,一堆人把畢身積蓄拿去買假金融商品,紙上富貴到頭一場空。記住,不要買來路不明的金融商品,就算是口木跑到你面前推銷都不要相信!

就算買到真的保單,萬一出問題,你還得獨力打跨國官司。

金融世界,說穿了就是一個好大的「騙」!


每賺到一塊錢新台幣,就得想著以後要怎麼花掉
自己的錢夠用,多出來的,有能力就想到別人
留給自己的子孫 也不見得會好好用

錢真的太多很痛苦,不如捐錢做做好事(救救海地災民也不錯)
百年後萬一見了閻王,看你平時樂善好施,說不定重業輕報好說話哩!

該花的就要花囉!
花錢買時間也不錯啊

明明有公車捷運,有時我還是會坐趟計程車,快又舒服
不然那麼多空車在路上轉 很浪費 總得有人坐啦

這世界處處是風險;我們只能把握現在
懊悔過去或擔心未來 其實都是多餘的


綠角醫師也寫過這本書的一系列心得感想,請參閱

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16 意見:

遠則 提到...

我有買終身醫療 真的爆貴~但如果一年一年買那等到你開始生病時~明年就沒法在投保了吧~所以還是趁年輕 買一些放安心的~

鳳和 提到...

我是鳳和:
謝謝您的指教與批評,我真的很感動,有空可多聯絡!0935102324

口木 提到...

歡迎鳳和兄來站指教!您的好書造福不少同胞,功德無量啊!

含羞草 提到...

口木醫師好:

關於您提到的醫療險保產險公司比較好乙節,個人看法如下,還請不吝指正:

產險公司醫療險很便宜,可是目前市面上的產品都沒有保證續保,就會有狀況產生了:
1、如果是保證續保,那麼就幾乎可以免去續保時健康告知的問題。(如投保時健健康康,但是承保後忽然有高血壓等應告知之重大疾病,但因為保證續保,所以續保時不必再進行告知,免去被拒保的風險。)
2、可是如果不是保證續保,就會有續保時健康告知的問題產生。例如上例,如果進行健康告知,可能被拒保的機會就大幅上升。(不過小弟非業內人士,不清楚目前保險實務上,產險公司是否會每年都要求客戶進行健康告知)

所以個人以為,醫療險部分,似乎還是以壽險公司的產品為主,再搭配產險公司的產品為輔,比較全面一點。

小方 提到...

請問一下...如果要從台灣購買日本的股票,有什麼管道可以買?

口木 提到...

我同意含羞草的意見,產險公司的醫療險的確有些隱憂。另外我文中不贊成買的是「還本型終身醫療」,而不是反對買終身醫療險,特別澄清一下。年輕人為了省保費,健康險分年買是個折衷的方法;若行有餘力,買個划算的終身醫療也不錯。其實喔,自己的身體自己最清楚,要不要買醫療險真的個體差異很大,我覺得終身醫療可以從新生兒開始買,還滿划算的,若過了中年,就真的爆貴了。

口木 提到...

小方,我不知道怎麼買日本股票耶。

口木 提到...

很多網友看完文章,問我:怎麼辦,你說不能買的我都買了!要不要解約 ? 喔喔 … 我不是保險專家,暨然寫書作者都在樓上留電話了,也許試著打打看,說不定有機會請教到專家喔!

提到...

版大您好:
據我所知,旅遊險所附加的醫療險是屬於偒害(意外)醫療險,所以您文內所提到的盲腸炎(一般疾病),恐怕不在承保範圍內喔。

口木 提到...

福,感謝你的補充,我一時不查,舉錯例子。的確,傷害險應該排除自然疾病,我已修正文章以免誤導,再次感謝指正。

ww 提到...

定期醫療險可以用終壽(最低額度10萬)去掛醫療附約,這樣的終壽一年大概2K多一點,用這樣的時間價值損失(利息損失+通膨損失)去買“保證續約“的保障其實是挺划算的

這樣子的方式可以處理掉實支實付、癌症險、日額給付。重大疾病本身就有不少定期型的可以選擇,就不用這樣繞遠路了

oldxeng 提到...

真的是好書一本,怎麼以前這麼少人推薦呢?短短幾行就解開了我對保險的困惑。
這本書已經可以比美 bogle的書
<>

笑哈哈 提到...

嗯,我在這本書上也學到滿多的,不過還有一些疑問想提出大家討論一下。
就是說如果我們先前已買了一些保單,
現在想要加購一年期的意外險,以書上說產險公司比較便宜,但是...我看到很多意外險都要醫生証明,也就是說,而先前買的保單也要醫生証明,如此一來,到時後發生意外,不就只能請領一家保險公司的保險費了嗎?....
這樣子讓人感覺只要買一張保單,就被保險公司綁住了,想走都走不了...@@
不知道我理解的是否正確。

口木 提到...

意外險如果是致傷殘的部份 應該都是要醫生證明,不管是壽險或產險公司的險應該都是一樣的。醫生只能證明傷殘、無法證明是否為意外(有些保險公司就用「非意外」來拒理賠)。同類險種如果有多重投保,就得在投保當時註明、第二家以後的保險公司有權拒保、如果出險時需要多家保單的證明,醫師證明只要向醫院服務台要求開多份即可。

笑哈哈 提到...

這本書真的不錯,把一些零散的很少人提的觀念作詳細的整理,那些觀念方因為擋人財路,很少人討論但確很血淋淋的真實存在著。

書中提到如何處理已買保單的部份是說如果買很多年了,就只好放著,但我認為要不要留著還是要詳細算過,我計算過我買了三年的投資型保單,最貴的前置費用都快扣完了,一般都會認為留著才不會浪費,但事實好像不是如此,下面是我計算的過程
http://laughing-note.blogspot.com/2010/04/blog-post_15.html
給大家參考一下,如果還有其他沒有考慮週詳的地方,請大家不吝指教囉

蔡德清 提到...

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