2010年9月19日

遙遠的東方有一點利–存款微利是圖

自從2008年底以後,各銀行的優惠存款節節敗退;直到今年以來逐漸又有「高利活存」或「定存加碼」的方案問世。九月初遠銀推出了「1.3%定存年息方案」,讓我聞到了一線弦外之音 …


一般來說,銀行的存款加碼可分為兩種

一、綁理財商品: 指定要買該行的「基金」、「保險」等定額商品才能享有存款加碼優惠,其實羊毛出在羊身上,銀行就是拿理財商品的利潤來補貼利息加碼,所以這種「優惠」可說是口惠而不實,叫你多花錢的而己。

二、不必綁理財商品:不必多買無聊的保險、基金,純粹要你把錢存進去,這種機會通常發生在外商或較冷門的非公營官股銀行,大概就是銀行比較缺存款,想要做大業績吃市佔才會推這種方案。

本文提到的「遠銀定存1.3%」方案就屬於第二類的「優惠存款」,比起目前市場約1%左右的定存利息,等於補貼了約三成的利差,而且本金上限高達300萬,等於每位客戶存入300萬元就得補貼約9000元的利差,可說出手頗為大氣。

換個角度想,銀行之所以敢推出這樣的「固定利率商品」,理應看好未來市場利率不會降息、甚至賭會「升息」,一旦未來市場利率調高,則可大幅減少專案補貼利差。

一葉知秋,銀行的算盤打得奇精無比! 從遠銀的專案活動,口木已看到下半年台幣升息的訊號,從我過去寫過的「固機差」經濟模型看來,台股未來一年多、直到2012總統大選前,理應仍有多頭氛圍保護,不致出現太大的空頭攻擊機會才是。



我前幾天在網路上開了遠銀的FE direct帳戶,過兩天到醫院附近的遠東商銀照像拿金融卡,很容易就又開了一個「高利活存」帳戶。

因為我目前的股票都在亞東證券進出,所以平常的閒置資金就可以在FE-direct高利活存與遠東證券交割活存之間靈活轉換(同行轉帳免手續費);以FE direct最高0.8%的活存利息來說,幾乎和定存利率相去無幾,甚至比1~3個月的定存利率還高! (注意,高利活存是階梯式利息,不同額度間從0.15%~0.8%計息)

另外FE direct還有幾項優惠:

1.單月存款平均餘額在5萬元以上,次月可免手續費跨行提款5次

2.他行轉入、轉出他行交易1萬元以上,每次得happy-go點數20點(每個月最高各5次)

3.開戶前登錄,再送happygo點數300點(我自己都錯過了… )

當然,FE-direct跟HSBC-direct一樣都可以當做買賣基金、外幣的平台(我才剛開戶,還沒試到這些功能啦)。不一樣的是,FE direct的美金和歐元帳戶提供利息加碼,但利息最高只到0.5%,不算太高,看起來不特別吸引人。

我的FE direct金融卡內建happy-go識別卡功能,從此我皮包裡的happy-go卡就可以退休了,平常上遠百、全家便利商店消費時只要拿FE direct金融卡出來就可以累happy go的點數。

happy-go的點數其實很好用,最殺就是等Gohappy購物網每年都有幾波的「Go happy點數換現金 10點換10元」活動 … 等於是一點換一元,點點皆現金,拿來買些民生用品或3C產品折價很過癮! (註: 平常是35點換10元)

如果你手上還有「免轉帳手續費」的存款帳號,就可以每次轉個1萬元到FE direct帳戶,等於免手續費就可以洗出「20點happy-go點數」 … 像我有永豐、渣打等優惠帳戶,每個月就可以幫我合法創造上百點的happy-go點數。一年下來,多個幾千元的happy點數,年終採買時等於多了遠東集團送你的年終禮券喔!


口木說法:

活用同一集團聯合行銷諸多方案,你也可以聰明創造出自己的快樂微套利平台喔!

(註: 以上皆為個人理財心得,不為特定銀行商家廣告!)


舂泉講古–觀音財神大鬥法



口木說法: 求財,不如求福;求福,不如行善積德 …

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4 意見:

政仁 提到...

口木先生你好 :
我是你blog長期的讀者
最近有一朋友介紹我一期貨商在印尼中亞銀行開的一個"定存帳戶",是以美金計價。
我記得有人說過:看不懂的商品不要買。
期貨商將此商品包裝成定存,而且利率滿不錯的,而現在美金又便宜,整體衡量起來比把錢存在台灣銀行好多了。
但我是個比較保守的人,因此想跟你請教一下,這類商品的風險性如何
我手邊有一些檔案,不知道是否方便留下e-mail,可以跟你討論呢?
謝謝!

Ivan

政仁 提到...

口木先生你好 :
我是你blog長期的讀者
最近有一朋友介紹我一期貨商在印尼中亞銀行開的一個"定存帳戶",是以美金計價。
我記得有人說過:看不懂的商品不要買。
期貨商將此商品包裝成定存,讓我覺得似乎是將他背後複雜的商業活動包裝簡化後的商品。
吸引我的點是 :
1.利率很不錯
2.現在美金便宜
3.每月配息,不綁年限,可隨時解約

整體衡量起來比把錢存在台灣銀行好多了。
我是個比較保守的人,因此想跟你請教一下,這類商品的風險性如何
我手邊有一些檔案,不知道是否方便留下e-mail,可以跟你討論呢?
謝謝!

Ivan

口木 提到...

的確 不了解的東西應該不要碰才好 … 尤其是國外的衍生金融商品 …

蔡德清 提到...

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