你的第一個理財工具是什麼？
股票？ 基金？ 還是… 定存？
我相信很多人會選擇定存！
口木有近八年的股齡，但說到定存，
除了在小學一年級曾經在老師的強迫下存了一筆20元的定存單
之後，直到2008年才又下了第一筆定存單。
原因： 就在於 … 怕麻煩啦！
照例，我的定存主要在網路上完成「下單」
先來show張圖吧：
MMA … 讀做「媽媽啊」！
內行的就知道這是「SinoBank–永豐銀行的理財網」
好幾年前開證券戶時開了「建華銀的交割戶」
這家銀行改名合併了很多次，記得是從「華信銀」，改成「建華銀」，後來又成了「永豐銀」
（這幾年台灣的金融業還真是混亂啊！）
好啦 … 廢話不多說，點了MMA的「活存轉定存」
其中選項一看就懂 …
不過，還是得來解釋一下：
一般來說，整存起息在1萬元起。
在選項中有看到幾個名詞：
存本取息： 就是把一筆錢存進去，之後每個月領取利息
→ 例： 我存1萬元，以目前2.65%年利來算，則一年可領265元，一個月就可以領22元左右。
整存整付： 把一筆錢存進去，期滿之後再一次取回
→ 例： 我存1萬元，以目前2.65%年利來算，則一年可領回265利息+10000元本金共10265。
上面看起來很接近，不過差別在於「存本取息」類似領「月退俸」，每個月有錢拿，心理覺得比較爽啦！ 就我所知，靠定存過退休生活的人，多半選擇這個喔！
不過，如果你未期滿解約的話，則會在將已領利息打完折扣後（通常是8折）從本金中折除再退回 … 所以解約損失應該還是跟整存整付差不多的。
說到解約，並非一解約就利息全失，只要存滿一個月，利息還是可以算進去，但依規定還是得打個八折給付，所以，存定存除了看利率，還是得想好週期，才不會臨時缺錢解約而平白損失喔！
最後一項，就是小學就學過的「零存整付」：
就是每個月付小錢，等期滿之後，再一起領回本息
因為付錢的曲線正好是個三角形，所以實際得到的利息，就是年利的一半
簡單舉例：
每個月存1000元（最低金額），一年存12000元，以年利2.65%，可以領到318元利息
不過因為是零存整付，實際本金存放時間只有一半，
所以利息要折半：159元，最後就是領回12159元。
零存整付最適合每月存小錢的理財戶，學生、打工一族很適合運用。
另外「機動利率」與「固定利率」，差別就在於前者會隨著市場利率浮動，後者則在下單時決定期內的利率。原理類似「指數型房貸」與「固定利率房貸」的差別。
以目前利率不斷往上調整的趨勢來看，較長週期的定存應該就要選「浮動利率」比較划算。
在利率往上升的過程，銀行為了吸引客戶選擇「固定利率」，
通常會把固定利率拉高一點
以上圖國泰世華MyBank的定存功能來說，我們清楚看到「固定利率」會比「浮動利率」來得高。以短線定存來說，可以視高者選取利率。
前面舉例的永豐銀MMA和國泰世華的MyBank活存帳戶，不需要特別申請就可以直接在線上辦理定存。
但其它的網銀通常要特別辦理「綜合存款」才可以在線上辦理定存。
上圖：我辦理了合庫的綜合存款帳戶後，才享有線上辦定存的功能。
各家的定存功能大同小異，利率高低也不相同
目前看來，台銀、合庫、世華算是利率水準比較高的
兆豐和永豐這雙豐兄弟的利率看起來比較差一點
實務上來說，我們可以利用「信用卡」的繳款緩衝期創造出的「現金流」
投入「短線定存」，可以得到額外的收益。
例如，我們刷了一筆10萬的旅遊出團費
剛好是45天後才要繳款，那麼我就可以將這10萬放進定存
以一個月定存約2.14%來算，45天後可以A到268元利息，耶！ 不賺白不賺啊！
另外，刷卡還可以拿到現金回饋，以台銀信用卡來說，
單月超過10萬有1.1%現金回饋，那就是1100元的現金入帳囉！
另外還有額外加帳旅遊各項高額保險，好康多重A！ 比繳現金強太多了！
像我的台銀信用卡自動扣款就連結到台銀綜合存戶
我的定存就指定到信用卡扣款日，定存自動解約後，自動充繳信用卡款
留下的，就是多賺到的利息！完全無人值守，太甜了！
由上可見，善用信用卡與網銀，真是相得益彰！
另外，當股市行情不好，我們可以撤出資金，放個三至六個月的定存
就可以保全自己的資金在空頭中「不減反增」！
可見… 動動指頭，善用定存，真的是理財的基本工啊！
未來的定存利率預料將節節高升，不多久也許可以看到3%的定存利率。
以3%的利率來說，我們以1000萬的定存準備金
一年可以拿到30萬的利息收入（超過3萬元的部份要課所得稅，27萬元免稅）
以「存本取息」來說，一個月就可以拿到2萬5的養老金！ 也算是「不勞而獲」啊！
以投資的角度而言，低於定存收益的投資，就可以考慮不必進行啦
舉例，我在台北買一個車位200萬，租出去，一個月租金若只能收5000元
算一下： 5000*12 = 6 萬 （年收入）
6/200 = 3% （年殖利率）
再加上經營成本、稅金、折舊成本…
那不如放定存就好。
另外，定存在150萬以內，就會有國家保障的「中央存保免死金牌」，
就算銀行倒了也不必怕錢飛掉！
算是幾近「零風險」的理財方式！
值得注意的是： 如果你有列舉房貸抵稅，那麼就得將房貸總利息扣除定存收入，餘額才能抵稅
例如，口木去年的房貸利息總共繳32萬，利息收入一萬五，相扣之後為30.5萬
於是我的房貸扣除額得以列舉30萬最高額度
今年以來房貸慢慢還掉了，預計只繳29萬的房貸利息
如此一來，在我名下的定存利息皆會抵消我的房貸抵息
因為我是結婚第一年，我可以將定存放在老婆的名下
明年分開報稅，我抵我的房貸，老婆賺他的利息，暫時可以錯開
不過，到了後年，夫妻得合併報稅，那還是早早把房貸還掉才是正途囉！
定存啊！定存！
食之無味，棄之可惜…
善用網路定存 … 事實上所得到的收獲，比你想像中的多更多啊 ！
1 意見:
定存保障
現在是150萬嚕！
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