2008年6月16日

真正保本–定存!


你的第一個理財工具是什麼?

股票? 基金? 還是… 定存?

我相信很多人會選擇定存!

口木有近八年的股齡,但說到定存,

除了在小學一年級曾經在老師的強迫下存了一筆20元的定存單

之後,直到2008年才又下了第一筆定存單。

原因: 就在於 … 怕麻煩啦!

照例,我的定存主要在網路上完成「下單」

先來show張圖吧:

MMA … 讀做「媽媽啊」!

內行的就知道這是「SinoBank–永豐銀行的理財網」

好幾年前開證券戶時開了「建華銀的交割戶」

這家銀行改名合併了很多次,記得是從「華信銀」,改成「建華銀」,後來又成了「永豐銀」

(這幾年台灣的金融業還真是混亂啊!)

好啦 … 廢話不多說,點了MMA的「活存轉定存」
其中選項一看就懂 …

不過,還是得來解釋一下:

一般來說,整存起息在1萬元起。

在選項中有看到幾個名詞:

存本取息: 就是把一筆錢存進去,之後每個月領取利息
→ 例: 我存1萬元,以目前2.65%年利來算,則一年可領265元,一個月就可以領22元左右。

整存整付: 把一筆錢存進去,期滿之後再一次取回
→ 例: 我存1萬元,以目前2.65%年利來算,則一年可領回265利息+10000元本金共10265。

上面看起來很接近,不過差別在於「存本取息」類似領「月退俸」,每個月有錢拿,心理覺得比較爽啦! 就我所知,靠定存過退休生活的人,多半選擇這個喔!

不過,如果你未期滿解約的話,則會在將已領利息打完折扣後(通常是8折)從本金中折除再退回 … 所以解約損失應該還是跟整存整付差不多的。

說到解約,並非一解約就利息全失,只要存滿一個月,利息還是可以算進去,但依規定還是得打個八折給付,所以,存定存除了看利率,還是得想好週期,才不會臨時缺錢解約而平白損失喔!

最後一項,就是小學就學過的「零存整付」:

就是每個月付小錢,等期滿之後,再一起領回本息

因為付錢的曲線正好是個三角形,所以實際得到的利息,就是年利的一半

簡單舉例:

每個月存1000元(最低金額),一年存12000元,以年利2.65%,可以領到318元利息

不過因為是零存整付,實際本金存放時間只有一半,

所以利息要折半:159元,最後就是領回12159元。

零存整付最適合每月存小錢的理財戶,學生、打工一族很適合運用。

另外「機動利率」與「固定利率」,差別就在於前者會隨著市場利率浮動,後者則在下單時決定期內的利率。原理類似「指數型房貸」與「固定利率房貸」的差別。

以目前利率不斷往上調整的趨勢來看,較長週期的定存應該就要選「浮動利率」比較划算。

在利率往上升的過程,銀行為了吸引客戶選擇「固定利率」,

通常會把固定利率拉高一點

以上圖國泰世華MyBank的定存功能來說,我們清楚看到「固定利率」會比「浮動利率」來得高。以短線定存來說,可以視高者選取利率。



前面舉例的永豐銀MMA和國泰世華的MyBank活存帳戶,不需要特別申請就可以直接在線上辦理定存。

但其它的網銀通常要特別辦理「綜合存款」才可以在線上辦理定存。

上圖:我辦理了合庫的綜合存款帳戶後,才享有線上辦定存的功能。



各家的定存功能大同小異,利率高低也不相同

目前看來,台銀、合庫、世華算是利率水準比較高的

兆豐和永豐這雙豐兄弟的利率看起來比較差一點



實務上來說,我們可以利用「信用卡」的繳款緩衝期創造出的「現金流」

投入「短線定存」,可以得到額外的收益。

例如,我們刷了一筆10萬的旅遊出團費

剛好是45天後才要繳款,那麼我就可以將這10萬放進定存

以一個月定存約2.14%來算,45天後可以A到268元利息,耶! 不賺白不賺啊!

另外,刷卡還可以拿到現金回饋,以台銀信用卡來說,

單月超過10萬有1.1%現金回饋,那就是1100元的現金入帳囉!

另外還有額外加帳旅遊各項高額保險,好康多重A! 比繳現金強太多了!

像我的台銀信用卡自動扣款就連結到台銀綜合存戶

我的定存就指定到信用卡扣款日,定存自動解約後,自動充繳信用卡款

留下的,就是多賺到的利息!完全無人值守,太甜了!

由上可見,善用信用卡與網銀,真是相得益彰!

另外,當股市行情不好,我們可以撤出資金,放個三至六個月的定存

就可以保全自己的資金在空頭中「不減反增」!

可見… 動動指頭,善用定存,真的是理財的基本工啊!

未來的定存利率預料將節節高升,不多久也許可以看到3%的定存利率。

以3%的利率來說,我們以1000萬的定存準備金

一年可以拿到30萬的利息收入(超過3萬元的部份要課所得稅,27萬元免稅)

以「存本取息」來說,一個月就可以拿到2萬5的養老金! 也算是「不勞而獲」啊!



以投資的角度而言,低於定存收益的投資,就可以考慮不必進行啦

舉例,我在台北買一個車位200萬,租出去,一個月租金若只能收5000元

算一下: 5000*12 = 6 萬 (年收入)

6/200 = 3% (年殖利率)

再加上經營成本、稅金、折舊成本…

那不如放定存就好。



另外,定存在150萬以內,就會有國家保障的「中央存保免死金牌」,

就算銀行倒了也不必怕錢飛掉!

算是幾近「零風險」的理財方式!

值得注意的是: 如果你有列舉房貸抵稅,那麼就得將房貸總利息扣除定存收入,餘額才能抵稅

例如,口木去年的房貸利息總共繳32萬,利息收入一萬五,相扣之後為30.5萬

於是我的房貸扣除額得以列舉30萬最高額度

今年以來房貸慢慢還掉了,預計只繳29萬的房貸利息

如此一來,在我名下的定存利息皆會抵消我的房貸抵息

因為我是結婚第一年,我可以將定存放在老婆的名下

明年分開報稅,我抵我的房貸,老婆賺他的利息,暫時可以錯開

不過,到了後年,夫妻得合併報稅,那還是早早把房貸還掉才是正途囉!



定存啊!定存!

食之無味,棄之可惜…

善用網路定存 … 事實上所得到的收獲,比你想像中的多更多啊 !

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2 意見:

micyang 提到...

定存保障
現在是150萬嚕!

蔡德清 提到...

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