2011年1月17日

失控的現金流

天氣冷,門診剛開始病人來得稀鬆,和跟診小姐聊起薪水收入

小姐說一個月薪水兩萬四,扣掉生活開支實在存不到什麼錢

我說:「那妳為什麼不想改變呢?」

這時她若有所感地說:「同樣是跟診工作,學歷不同薪水就不同」

原來幾年前她就想去念書補強學歷,但想多賺點錢才能去補習念書,但去年她在朋友的介紹下買了一張六年期儲蓄保單,現在一個月要繳6000元保費,再加上醫療險、癌症險,東扣西扣,更加存不到錢,眼看著念書的計畫遙遙無期,也只好忘了這個心願。



以這位年輕小姐的案例分析,24000扣掉生活開支5000元,再扣掉每個月給家裡5000元,剩下每個月可支配現金只有14000元。

每個月6000元的保費佔了可支配現金42.8%,等於把未來六年的現金流阻斷了四成以上。再加上醫療險,保險花費就佔了可支配現金流的半數以上,這樣的配置實在大有問題。

過去口木曾一再強調:「低收益的存款型商品」只適合閒錢太多不知做什麼的人來投入。即便是我自己的儲蓄型保單,每人每年也只配置了兩萬多元的額度(滿足節稅最高限額)。

年輕人初出社會,收入低,需錢恐急,不應該把寶貴的現金流鎖死在低利率的商品;應該反過來思考,如何利用有限的收入,創造未來更大的機會。

保險固然重要,但也不能逾越個人財務安全的下限。過去幾年,我甚至眼見一對同事夫妻因為被減薪繳不起高額保單成天吵架最後鬧到離婚的悲劇!

一張保單、一世情、也可能是二十年的債。

若沒想清楚自己的能力,現金流被截斷了,甚至可能造成人生的遺憾,不可不慎!


口木說法:

年輕人應該學習了解保險精神,而非盲目地被推銷保險理財儲蓄之次要功能。我們應該要買適合需要的保險,而非將有限的現金流全盤鎖在不必要的保險商品之中。

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3 意見:

先生 提到...

請教口木大
目前現金都存定存中
也年近30了~
似乎也沒找到適當的投資方法~
但多少有一筆固定金額投資基金股票(有盈有賠)
整體10年統計結果~
反而是定存有賺錢!!!
您看這....該如何建議是好?

口木 提到...

十年下來有賺有賠,這很正常,股市基金投資本來就不簡單,十年能站穩不受傷,雖沒賺到錢,但至少命還在,重點要問自己到底學到了什麼? 下一個十年,還是浮沈不賺不賠嗎? 定存是一定要有的,因為你不可能永遠浸在股市不抽身,所有的資金需求,也要以存款當後盾。但全定存也不是最好的辦法,就看你在定存之外的世界裡,何時能找到你有把握的戰場,有人在股市找到,有人在房地產找到,你呢 ?

蔡德清 提到...


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