[Cheer口木專欄] 2012.04

淘氣道發問：


親愛的口木醫生，最近銀行有推類似定存的養老保險，這樣可以不用收二代健保的稅，可是和定存算起來的利息著實差不多，反而養老保險要存的比較長久，這到底好還是不好？另外，很多人說零存整付幾乎沒有什麼效益，因為利息都被通澎吃光了，但現在感覺投資什麼都會虧損，該如何選擇呢？

口木回答：

定存原本就不是最理想的理財管道，現在加上「二代健保補充保費」效應導致定存的實質收益率進一步縮水，更讓定存族人心思變；但定存以外的投資管道普遍缺乏「獲利保證」，包裝成保險的定存商品因而被視為合理的定存替代選項。所謂的「定存險」與銀行定存之間最大的差別就在於綁約時間較長（一般是五年、六年、或十年），另則提前解約會有虧損，但優點是利率通常會比定存高一些。當定存利率低迷、手上有太多閒錢不知如何運用時，確實可以將這種保險當成定存的替代品。然而多數年輕人手頭資金有限，若過度投資長年期的保險，反而會弱化個人財務中的「可運用資金水位」，進而減少投資理財的靈活性。至於股市、基金投資，原本就是有賺有賠的風險事業，如果你完全無法承受虧損的風險，又沒時間做功課研究，就不應該輕易大量投入股票基金，不如牢抱死定存還比較不會賠錢；對於理財初學者，我建議可考慮撥出部份資金投資優質定存概念個股（如電信、食品龍頭股）、或選擇穩健的債券基金，都是定存之外的可行資金去處。

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Vincent網友發問：

口木醫生您好：逛誠品書店的時候，看到了一本書，名叫『格局，決定你的結局』。隨手拿起來翻了幾頁，講的是做人的格局，而我心中想到的卻是『理財格局』。在生活中購物時，常常為了買到最划算的價格，跑了一家又一家，就為了省個幾百元。也常常為了獲得免費贈送0.99美元的應用程序，在手機上花了數十分鐘。又為了不同信用卡不同的折扣方式耗費心力的計算。回頭想起來，如此的『理財格局』是否過小呢？把時間精力都耗費在這些蠅頭小利上，少了時間做更大的發財夢，是否就會像書名點到的，決定了我理財的結局。但又常常看到一些富毫分享的小習慣，也都是從小地方做起。『理財格局』是大？是小？我該怎麼拿捏呢？

口木回答：

Vincent能有這樣的體悟，表示你已經踏入更進一階的人生格局了！我也曾為了一些小錢小利而花上半天時間斤斤計較，隨著工作愈加忙碌，我已經從過去習慣「花時間省錢」轉變為「花錢省時間」，因為，對一個有價值的人來說，其時間是非常寶貴的，把時間省下來拿去做更多的事，才符合時間效益法則。舉例來說：大家都知道高鐵的票價頗貴卻可以大幅節省通勤時間，市場定位上較適合商務旅行–因為這些商務人士可利用節省下來的時間做更多的生意、賺更多的錢。總歸來說，時間多的人可以用時間換金錢、時間不夠的人就用錢買時間，前者多半賺的是小錢，後者懂得用無限的金錢換取有限的時間，格局的確較為寬廣。一昧的省小錢、拚命加班賺錢，只能積累一小筆財富，在人生的早期確實需要經過這番苦功；但在中年以後，就需要學習如何用小錢賺到大錢、節省有限的時間換取更多的機會。比如說：老闆發薪水給員工，用錢買他們的時間來為自己賺取收益，這正是「用錢買時間」的普遍經驗。能量大的人就適合玩大一點，用大格局的理財觀搏一把人生賭局；心態較保守的人不如穩當地工作、存錢，以免遭受風險摧殘。我以為理財格局大小之間沒有優劣勝敗–人生只有一次，要賺多少錢、過什麼樣的生活，完全只在個人一念之間！