2011年2月1日

149期Smart專欄–聰明定存,穩定放大存款

談到理財,人們第一個想到的多半是:「股票、基金、房地產」,其實還有一種最簡單的理財方法,雖然報酬較低、常被人忽視,卻是初心學習理財的人不能不懂的方法,那就是「定存」。本期以問答方式點出當前定存的實戰心法:

Q: 定存報酬那麼低,為什麼還是有人願意放定存呢?

定存有四個特性,是其它理財工具所缺乏的,因此能吸引保守資金留守:

一、絕對保本:相較於基金股票可能發生價格波動損失,定存本金從存入起算,一直到結算日為止,領出的本息絕對不會比存入本金還低。

二、利息省稅:每戶每年俱有27萬元的利息免稅額,依1%利率回推,超過2700萬元的定存利息才需要課所得稅,對多數人來說,定存利息可說是免稅所得。

三、零交易成本:股票、基金皆須扣除手續費、交易稅,房地產尚有增值稅、房屋地價稅等成本,但定存卻完全零手續費,是最省錢省事的理財方式。

四、零違約風險:存在銀行的台幣存款皆受中央存保擔保,從民國100年起每戶皆有300萬元的保障,即便銀行倒閉,亦可免於存款損失。

Q: 如何買賣定存最方便?

我曾訪問過身邊的親友,這才驚訝地發現半數以上從未有過定存經驗。就連我自己也直到2008年才存下人生中第一筆定存。原來是因為大家都嫌跑銀行太麻煩、太浪費時間,才寧可讓閒錢躺著銀行領取低微的活存利率也不願意改存定存。現在有了「網路銀行」,只要點點滑鼠,一分鐘以內就可以完成一筆定存買賣,省去跑銀行的時間,又可以賺到高出活存利率數倍的利息,何樂而不為呢?

Q: 定存時機該如何拿捏 ?

在經濟繁榮成長時期,資金應往高報酬的投資機會游移,不該將資金鎖在定存。但若沒有適合的投資機會,則可將閒置資金轉往定存或高利活存以套取額外的利息收入(沒魚蝦也好…)。反過來說,當景氣反轉直下,市場利率準備往下調降,則可逢利率高檔大量鎖住固定利率定期存單,保存資金水位能量,等待景氣落底後再伺機將定存資金轉入股市債市。

Q: 現在該買固定利率還是機動利率的定存單位?

銀行會提供兩種利率,第一種叫「機動利率」,存單利率會隨著未來的牌告利率而浮動調整;第二種叫「固定利率」,買入定存單後就鎖定報酬不再浮動。當未來利率看漲,銀行就會調高固定利率以吸引存戶買入「固定利率存單」,反之,當未來利率看跌,銀行就會調高機動利率以吸引存戶買入「機動利率存單」,如此一來銀行就能省下未來調整利率所增加的利息支出。眼前正值全球不斷升息的景氣擴張期,即便機動利率的利率稍低,存戶仍應選擇買進「機動率利定期存款」,未來升息才能享有較高的利息收入!過去筆者曾以固定利率與機動利率的差值(簡稱:固機差)與景氣走向對應連結,恰可提供投資者參考。依目前固機差正值不斷擴大的趨勢論斷,未來一年的股市仍應維持多頭漲勢。

Q: 我該買多久的定存單 ?


由上表可見,定存時間愈久、對應的利率就愈高,目前台幣定存最短一個月、最長可達三年,存戶可依自己動用資金的預期需求來決定該筆存單的期程。舉例說明:王先生領到一筆90萬元的年終獎金,半年後打算花60萬元購車,另外30萬元當做一年後的歐洲旅遊基金,這時他就可以存一筆60萬元的半年期定存,另外30萬存做一年期定存,當定存到期時正好趕上資金需求。如果你不確定何時有資金需求,為了避免解除定存會損失利息收入(期間解約只能領到八成利息),則可將大筆資金分做數筆定存,屆時再依需求分批解約,則可降低利息損失風險。

Q: 我應該把錢轉往外幣高利定存嗎?

目前市面上有許多標榜利率高達5%以上的「澳幣高利定存」,引起定存族的興趣。不過,在高利率報酬的背後,卻潛藏著未知的「匯率風險」,兩年前的金融風暴,澳幣曾經跌到1:19的低檔,一年後很快又彈升到1:30的高檔,波動幅度不輸給股票投資,未來匯率走勢實非你我能精準預測,運氣好的話匯利雙賺,運氣差的話可能「賺了利息、賠了匯率」,因此我認為外幣定存「小量怡情、大量傷身」,不適合當成主要資產。

定存屬於「食之無味、棄之可惜」的閒錢理財聖品,值此股市多頭時期,個人不建議大量將資金停泊在低報酬的存款商品,而應積極持有優質股票等待獲利。然而景氣高低反轉好比天氣一般難以預測,學會定存理財心法,未來不論在多頭或空頭皆可創造穩定正向收益,一輩子皆可受用。

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3 意見:

blanc 提到...

口木大:
我也是最近才開始辦定存,謝謝你的宣揚。但是二代健保通過後,不是利息所得會先扣繳一定比例(2%是吧?)那定存族要怎麼因應,先說聲謝!

口木 提到...

你可以參考這一篇 http://rightgun.blogspot.com/2011/01/nhi.html 定存在2000以下是可以不納入二代健保補充保費的。多分幾個銀行帳戶來存,或者可以把長定存轉成儲蓄險、公司債 有心人還是可以躲掉。

蔡德清 提到...


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