人情保單

上診前，同事說他老公要掛我門診檢查眼睛

原來是中高度近視，害怕會有視網膜破洞

散瞳檢查後，還好眼底都健康，鬆了一口氣

門診結束後，同事的老公還坐在診間等老婆下班

原來還有「理財的問題」想請教我啊！

事情是這樣的，三年多前他買了一張人情保單

年繳二十幾萬，利率大概2.8%，但因為這家公司的財務似乎不是很好

解約拿不回多少錢，去年有人勸他可考慮結清保單，他卻又猶疑不決 …

加上還有其它的基金股票投資、保險規劃，

即便收入不差，但仍感到有些壓力

我說：「如果你今天買的公銀郵局的保單、或是找姓蔡開的保險公司，你晚上睡覺根本就不必擔心這些問題 …財務好的保險公司那麼多間，為什麼偏偏就買這種爛公司的保單哩？」

他說：「業務員跟我說，萬一保險公司倒了，政府會接收 …」

我說：「這種政府，你還相信能保障老百姓的權益嗎 ？」

「從日本過去的經驗，限縮保單、犧牲保戶權益都是發生過的史實！」

「保險不是定存，不受存保條款的保障，你跟爛公司買長年期保單，就是約下不平等條約！」

「未來20年間，你缺錢要拿自己的錢出來用，竟然還得付高額貸款利息！」

「自己跟自己借錢還要利息，這有道理嗎？」

「更何況，保單的利率不到3%，但現在通膨率近乎4%，怎麼算都不划算」

「不如，已經繳的七十萬保費，你就放著跟他賭，16年後有領回來算賺到，沒領到也就認了。」

他問：「可是存定存沒啥利息，買基金股票可能賠錢，怎麼辦 ？」

我說：「錢太多？ 花掉！ 投資在生活品質、孩子的教育 … 這樣最划算！」

他點點頭，若有所悟。

互換名片，手心映現某全球最大公司的名號

我笑道：「憑貴公司威名，我斷你不需要過度投資，反而應該要守成為上！」

一席話結束，該不該結清這荒唐的保單，我想他心中已有答案。

（註： 結清即停止繳款，已繳的部份繼續留存等待到期領回）

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口木說法：

一、 慎選財務健全的保險公司，以免夜長夢多
二、 投保應正視利率風險、現金流動風險、以及保險效率。
三、 人情保單能免則免，不能免的話，也要量力而為，不要成了屋奴又淪為保險奴 …

保險的本質是風險控管，不應過度著墨於存款投資的附加功能。失去保險功能的超額保險，反而成為理財的不定時炸彈，弱化家庭財務的靈活調度。故家計保險規劃仍應有資金控管機制，切勿迷信保險絕無風險的謬論！