2010年5月4日

人情保單

上診前,同事說他老公要掛我門診檢查眼睛

原來是中高度近視,害怕會有視網膜破洞

散瞳檢查後,還好眼底都健康,鬆了一口氣

門診結束後,同事的老公還坐在診間等老婆下班

原來還有「理財的問題」想請教我啊!

事情是這樣的,三年多前他買了一張人情保單

年繳二十幾萬,利率大概2.8%,但因為這家公司的財務似乎不是很好

解約拿不回多少錢,去年有人勸他可考慮結清保單,他卻又猶疑不決 …

加上還有其它的基金股票投資、保險規劃,

即便收入不差,但仍感到有些壓力

我說:「如果你今天買的公銀郵局的保單、或是找姓蔡開的保險公司,你晚上睡覺根本就不必擔心這些問題 …財務好的保險公司那麼多間,為什麼偏偏就買這種爛公司的保單哩?」

他說:「業務員跟我說,萬一保險公司倒了,政府會接收 …」

我說:「這種政府,你還相信能保障老百姓的權益嗎 ?」

「從日本過去的經驗,限縮保單、犧牲保戶權益都是發生過的史實!」

「保險不是定存,不受存保條款的保障,你跟爛公司買長年期保單,就是約下不平等條約!」

「未來20年間,你缺錢要拿自己的錢出來用,竟然還得付高額貸款利息!」

「自己跟自己借錢還要利息,這有道理嗎?」

「更何況,保單的利率不到3%,但現在通膨率近乎4%,怎麼算都不划算」

「不如,已經繳的七十萬保費,你就放著跟他賭,16年後有領回來算賺到,沒領到也就認了。」

他問:「可是存定存沒啥利息,買基金股票可能賠錢,怎麼辦 ?」

我說:「錢太多? 花掉! 投資在生活品質、孩子的教育 … 這樣最划算!」

他點點頭,若有所悟。

互換名片,手心映現某全球最大公司的名號

我笑道:「憑貴公司威名,我斷你不需要過度投資,反而應該要守成為上!」

一席話結束,該不該結清這荒唐的保單,我想他心中已有答案。

(註: 結清即停止繳款,已繳的部份繼續留存等待到期領回)



口木說法:

一、 慎選財務健全的保險公司,以免夜長夢多
二、 投保應正視利率風險、現金流動風險、以及保險效率。
三、 人情保單能免則免,不能免的話,也要量力而為,不要成了屋奴又淪為保險奴 …

保險的本質是風險控管,不應過度著墨於存款投資的附加功能。失去保險功能的超額保險,反而成為理財的不定時炸彈,弱化家庭財務的靈活調度。故家計保險規劃仍應有資金控管機制,切勿迷信保險絕無風險的謬論!

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4 意見:

Peter Kan 提到...

看診兼理財診斷,好像日系漫畫.
教我怎麼合法逃稅吧.

tinlin 提到...

你好,因為學校最近有一個產業分析的報告,不過才剛學,不太知道要如何分析,想請教您一些問題,請問您有空嗎?:)

redfox626 提到...

口木醫師您好:
我今年也買了一張人情保單,是三商美邦的20年繳年發美元保單,也是年繳約25萬(7872美元),固定每年拿回一些錢(3840美元),活越久領越久那種。看完您的文章,疑問是不知道我買的算不算那種不太保險的公司,還有這樣算起來是值得的投資嗎?謝謝賜教!

蔡德清 提到...

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