消債條例衝擊銀行業獲利？半年為觀察期
2008/04/19 16:21 中央社
(中央社記者田裕斌台北2008年4月19日電)消費者債務清理條例4月11日正式上路，雖然短期並未湧現大量聲請人潮，但參酌海外實施破產法經驗，未來半年將是聲請觀察期，也就是說，至少要到10月底才可論定消債條例對於銀行的獲利影響，屆時以消金為主的銀行才可完全脫離雙卡風暴的陰霾。
永豐金證券表示，消債條例正式施行後，因民眾不熟悉聲請程序，因此短期聲請案件並不多，但司法院預估未來可能進入法院聲請更生或清算的潛在案件約達14.2萬件，因需與銀行協商120天，因此推估聲請高峰期在今年8月。
且未來債務人無擔保或無優先權債務總額在新台幣1200萬元、5年內沒有從事營業的上班族或小規模營業活動者，對於向金融機構借貸的房屋貸款、信用卡及現金卡等消費性貸款債務可優先向銀行進行協商，若協商破裂，債務人可逕向法院聲請進行可合理還款的更生程序或宣告破產清算，對於銀行業最大的影響在於債權無法確保，消費性貸款的損失將進一步擴大。
此外，由於美國實施破產法後，惡意破產的現象盛行，這也是需要納入考慮的因素之一。
工銀證券投顧則認為，截至去年底止，各家銀行累計毀諾率平均介於40%至45%間，其中債務協商金額較高且為主要債權銀行的有台北富邦銀行、國泰世華銀行、台新銀行以及中國信託商銀等4家，預估消債條例實施後，累計毀諾率將升至50%至70%間。
工銀證券投顧分析，若以累計毀諾率50%至70%做敏感性分析，發現毀諾率的增加對富邦金控 (2881) 及國泰金控 (2882) 的衝擊程度較小，而台新金控 (2887) 及中信金控 (2891) 仍有呆帳提存的壓力，其中呆帳提存金額以台新金最高，影響每股獲利的程度也最大。
隨著消債條例上路，銀行業近期已悄悄緊縮個人消金貸款。法人分析，因雙卡轉銷呆帳高峰期已過，影響程度將不像2005至2006年雙卡風暴那麼嚴重，消金放款年增率下半年可望止跌回升，在企金放款方面，年增率則將隨著整體景氣復甦而緩步走升。整體銀行業在兩岸金融開放下，景氣仍處長多走勢。970419
金融股是我去年底以來的重心之一，
相較之下，我寧可多看官股，
對於幾家發卡大銀行，一向敬謝不敏哩
信用卡雖然好用，但沒有自制力的人太多
這些人的存在，是社會的地雷，政治力的介入，
雖然可以解決一些問題，但銀行的不良債務卻影響股東權益
真是兩難的問題啊。
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